Prywatne ubezpieczenie zdrowotne: porównanie i koszty

Wymagania dotyczące prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego

Kto może przejść na PKV?

Taryfa PKV zastępuje ustawowe ubezpieczenie zdrowotne tylko wtedy, gdy pozwala na to Twój status ubezpieczenia. Jako osoba zatrudniona zazwyczaj potrzebujesz regularnego rocznego wynagrodzenia przekraczającego limit obowiązkowego ubezpieczenia. W przypadku osób prowadzących działalność na własny rachunek, urzędników służby cywilnej i studentów obowiązują różne zasady dostępu.

Ogólna granica rocznego wynagrodzenia brutto 2026: 77.400 €regularny dochód brutto rocznie; musi go przekraczać
Przeliczone na dwanaście miesięcy: 6.450 €brak niezależnego miesięcznego progu dostępu

Pracownicy

Liczy się regularne roczne wynagrodzenie.

W 2026 roku Twoje regularne roczne wynagrodzenie musi zasadniczo przekraczać 77.400 euro. Pojedyncza wysoka wypłata nie jest wystarczającym dowodem. Dla niektórych stary umów obowiązuje specjalny limit; dokładny status i termin zmiany ustalisz z pracodawcą i kasą chorych.

Osoby samozatrudnione

Składka jest płatna również w miesiącach o niższych dochodach.

Osoby prowadzące działalność na pełen etat często mogą wybrać prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV) niezależnie od wysokości swoich dochodów. Dla niektórych artystów, dziennikarzy i rolników obowiązują szczególne zasady. Najpierw sprawdź swój status ubezpieczenia, a następnie uwzględnij pełną składkę bez dopłaty pracodawcy.

Urzędnicy

Pomoc określa pozostałą ochronę.

Przy indywidualnym wsparciu (Beihilfe) prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV) często obejmuje pozostałe koszty. Ich wysokość zależy od pracodawcy (Dienstherr) i Twojej sytuacji. Jeśli oferowane jest wsparcie ryczałtowe, przeanalizuj również opcję w ramach ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego (GKV).

Studenci

Wyzwolenie cię wiąże.

Zwolnienie z obowiązku ubezpieczenia w GKV dla studentów należy złożyć zasadniczo w ciągu trzech miesięcy od rozpoczęcia tego obowiązku. Decyzja ta jest wiążąca dla bieżącego obowiązku ubezpieczenia studenta. Porównaj wcześniej ubezpieczenie rodzinne, studenckie GKV i składki po zakończeniu korzystnej taryfy szkoleniowej.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne: koszty

Co sobie płacisz?

Nie ma wiarygodnej ceny standardowej. Wiek przystąpienia, stan zdrowia, zakres usług i wysokość odliczenia mają wpływ na wysokość składki. Tania taryfa szkoleniowa nie jest też dowodem na to, że kolejna taryfa dla dorosłych kosztuje równie mało.

Oprócz składki na ubezpieczenie zdrowotne istnieje obowiązkowe prywatne ubezpieczenie na opiekę pielęgniarską oraz, w stosownych przypadkach, dzienne zasiłki chorobowe. Zaplanuj także składki dla członków rodziny. Ewentualny zwrot składki należy odliczyć dopiero po ustaleniu wymagań i kwoty.

Pracodawca partycypuje w składce.

Za pracowników uprawnionych do dopłat pracodawca co do zasady płaci maksymalnie połowę kwalifikowanej składki na ubezpieczenie zdrowotne, ograniczonej ustawową maksymalną dotacją. Odrębne zasady obowiązują w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej. Sam ponosisz udział własny; nie jest to składka ubezpieczeniowa.

Fikcyjny przykład obliczenia · brak oferty taryfowej

Składka 600 euro nie zawsze oznacza 600 euro własnych kosztów.

Założony plan ubezpieczenia zdrowotnego kosztuje 600 € miesięcznie i ma 600 € rocznego udziału własnego. Wybierz przykładową sytuację i zmień kwoty podlegające refundacji przed odliczeniem udziału własnego.

Zawód na przykładzie

Zatrudniony/aSamozatrudniony/a

Faktury podlegające zwrotowi w ciągu roku900,00 €

Uproszczone przykładowe sytuacje bez specjalnych przepisów. W przypadku pracowników najemnych kwalifikują się wszystkie 600 €; Zakładana dotacja pracodawcy 300 € jest niższa od maksymalnej dotacji 2026. Osoby prowadzące działalność na własny rachunek nie otrzymują tu żadnych dotacji.

Założona miesięczna składka: 600,00 €
Z czego składka pracodawcy: 300,00 €
Twoja składka miesięcznie: 300,00 €
Twoje składki przez dwanaście miesięcy: 3.600,00 €
Udział własny od tych rachunków: 600,00 €
Zwrot za te faktury: 300,00 €

Twoje roczne koszty w przykładzie4.200,00 €

Pasek: wkłady własne plus odliczenie, wspólna skala do 7.800 €. Pracodawca nie dopłaca do odliczenia.

Obliczenie: dwanaście własnych składek miesięcznych + niższa kwota z rozliczeń rocznych i 600 € udziału własnego. W przykładzie wszelkie dodatkowe faktury są w pełni zwracane. Obowiązkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne, zasiłek chorobowy, członkowie rodziny, świadczenia nieobjęte ubezpieczeniem, zwroty i podatki nie są wliczone. Twój wybór pozostaje w przeglądarce i nie jest zapisywany ani wysyłany.

Wysokie odliczenie wymaga rezerwy.

W jednym roku możesz być zdrowy, a w następnym otrzymać kilka rachunków. Dlatego licz się z pełną uzgodnioną franszyzą. Sprawdź, czy obowiązuje ona rocznie, na osobę czy dla poszczególnych zakresów świadczeń i czy profilaktyka jest z niej wyłączona. Jako pracownik nie oszczędzasz całej różnicy przy niższej składce, ponieważ dofinansowanie pracodawcy również może się zmniejszyć.

Przeglądaj składki i świadczenia obok siebie.

W porównaniu PKV wybierz ochronę, którą chcesz i sprawdź, jakie koszty pozostają poza wyświetloną składką.

Porównaj taryfy PKV

Porównaj prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Jakie usługi powinna obejmować Twoja taryfa?

Pokój jednoosobowy jest łatwy do porównania. Mniej zauważalna jest klauzula dotycząca aparatu słuchowego lub dłuższej psychoterapii. Właśnie tam warto przeczytać: Jakie leczenie jest ubezpieczone, do jakiej kwoty i z jaką wcześniejszą zgodą?

Przed porównaniem zapisz, co musisz mieć. Taryfa, która ich nie obejmuje, nie powinna znajdować się na krótkiej liście tylko ze względu na cenę. Ani status pacjenta prywatnego, ani wysoka składka nie gwarantują konkretnej wizyty u lekarza.

Rozmowa lekarska między dwojgiem dorosłych przy stole. — Wyjaśnij pytania dotyczące opieki medycznej w rozmowie.

Wizyty lekarskie i terapie

Usługi ambulatoryjne obejmują m.in. psychoterapię, leki, produkty lecznicze i pomoce. Dowiedz się, czy katalog pomocy ogranicza zwrot kosztów i jakie zobowiązania są konieczne przed leczeniem. W przypadku taryfy lekarza pierwszego kontaktu bezpośrednie wizyty u specjalisty mogą prowadzić do odliczeń.

GOÄ: Jakie stawki opłat i uzgodnienia honorariów obejmuje taryfa?

Leczenie w szpitalu

Pokój jednoosobowy lub leczenie przez lekarza wyznaczonego (wahlärztliche Behandlung) jest ubezpieczone tylko wtedy, gdy taryfa to przewiduje. Sprawdź także refundację w prywatnych klinikach, swobodny wybór szpitala i zasady rehabilitacji. Samo pomieszczenie niewiele mówi o ochronie medycznej.

Oddzielnie przeglądaj świadczenia wybrane i ogólne świadczenia szpitalne.

Zęby, implanty i aparat ortodontyczny

Wysoka stawka refundacji niewiele pomoże, jeśli w ciągu pierwszych kilku lat obowiązuje niska skala dentystyczna. Dlatego porównaj także maksymalne kwoty, koszty materiałów i laboratoriów, limity implantów i ortodoncję. W ocenie stanu zdrowia należy uwzględnić już zalecone zabiegi.

Sprawdź GOZ, limity sum oraz niezbędne plany leczenia i kosztów.

Dochody w czasie długotrwałej choroby

Ubezpieczenie zdrowotne pokrywa ubezpieczone koszty leczenia. Utrata dochodu wymaga osobnego zabezpieczenia w postaci dziennego zasiłku chorobowego. W przypadku pracowników początek wypłaty musi pasować do kontynuacji wypłaty wynagrodzenia; osoby samozatrudnione potrzebują rozwiązania na czas, gdy ich rezerwy nie są już wystarczające.

Dzienny zasiłek chorobowy różni się od dziennego zasiłku szpitalnego.

GOÄ i GOZ to ordery opłat za usługi lekarskie i stomatologiczne. Umowa określa zakres refundacji. W przypadku zmian składek i warunków obowiązują wymogi ustawowe; taryfa nie jest ogólną obietnicą, że każdy przyszły rachunek zostanie w pełni opłacony.

GKV lub PKV: Jakie zmiany w życiu codziennym?

Obydwa systemy mogą zapewnić odpowiednią ochronę. Taryfa PKV ze słabymi świadczeniami nie staje się lepsza dzięki słowu „prywatna”. Odwrotnie, dobra taryfa może zawierać świadczenia, których ustawowa kasa chorych nie pokrywa w tym zakresie.

Składka

GKVW świetle prawa opiera się ona na dochodach podlegających składkom, do wysokości limitu wymiaru składek.

PKVZależy od taryfy i ryzyka ubezpieczeniowego w momencie zawarcia umowy. Mniejszy dochód nie powoduje jego automatycznego obniżenia.

Świadczenia

GKVUstawowy zakres świadczeń, uzupełniony ofertami zależnymi od kasy chorych. Możliwe są dopłaty i zgody.

PKVZakres uzgodniony umownie z limitami określonymi w umowie zbiorowej. Może wykraczać poza ochronę GKV, ale może również zawierać luki.

Rodzina

GKVDzieci i małżonkowie lub zarejestrowani partnerzy życiowi mogą być ubezpieczeni bezpłatnie, zgodnie z warunkami prawnymi.

PKVKażda osoba posiadająca prywatne ubezpieczenie zdrowotne musi opłacać składkę we własnym zakresie. Rodzina niekoniecznie musi należeć do tego samego systemu.

Rozliczenia

GKVWiele usług jest rozliczanych za pośrednictwem karty zdrowia. Wkłady osobiste i prywatne usługi dodatkowe należy opłacić osobno.

PKVRachunki zwykle trafiają do Ciebie. Ubezpieczyciel zwraca kwotę zgodnie z taryfą; Za terminy płatności i zaległe kwoty odpowiadasz Ty.

Zmień później

GKVZmiana kasy chorych jest możliwa w ramach ustawowych przepisów. Przejście do prywatnego ubezpieczenia (PKV) wymaga spełnienia określonych warunków.

PKVZmiana taryfy i zmiana ubezpieczyciela mają różne konsekwencje. Powrót do GKV nie jest możliwy w każdym momencie.

Jeśli chcesz uzupełnić tylko pojedyncze świadczenia, warto rozważyć połączenie ustawowe ubezpieczenie zdrowotne oraz odpowiednie dodatkowe ubezpieczenie. W przypadku zębów – wyjaśnia przewodnik Dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne różnice. Pełne ubezpieczenie nie jest absolutnie konieczne.

PKV dla dzieci i rodzin

Wykonaj obliczenia dla wszystkich, którzy muszą zostać objęci ubezpieczeniem.

W prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym nie ma nieskładkowego ubezpieczenia rodzinnego jak w GKV. Każde ubezpieczone prywatnie dziecko i każdy ubezpieczony prywatnie partner muszą płacić własną składkę na ubezpieczenie zdrowotne. Oferta dla Ciebie nie odpowiada na pytanie o koszty dla Twojej rodziny.

Możliwe jest mieszane ubezpieczenie. To, czy dziecko może być objęte bezpłatnym ubezpieczeniem rodzinnym przez rodzica ubezpieczonego w systemie ustawowym, zależy od spełnienia określonych warunków. W przypadku rodziców pozostających w związku małżeńskim lub w zarejestrowanym partnerstwie życiowym możliwość ta jest wykluczona zwłaszcza wtedy, gdy rodzic spokrewniony z dzieckiem, niebędący ubezpieczonym w systemie ustawowym, zarabia regularnie miesięcznie więcej niż jedną dwunastą rocznej granicy wynagrodzenia, a jego całkowity dochód jest wyższy niż dochód członka GKV.

Zanim zaczniesz liczyć na dziecko zwolnione ze składek, potwierdź prawo do tego świadczenia w kasie chorych.

Rodzice z dzieckiem przy stole z dokumentami i notatnikiem. — Oblicz ubezpieczenie dla całej rodziny razem.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne dla urzędników służby cywilnej

Beihilfa i taryfa muszą do siebie pasować.

W ramach indywidualnej pomocy (Beihilfe) pracodawca państwowy pokrywa ustaloną część wydatków kwalifikujących się do objęcia pomocą. Taryfa PKV zgodna z Beihilfe ubezpiecza uzgodnione koszty pozostałe. Zasady różnią się w zależności od kraju związkowego i rządu federalnego; stan cywilny i emerytura również mogą wpływać na stawkę pomocy.

Zapytaj swojego pracodawcę (Dienstherr) również o ryczałtową pomoc (Beihilfe) do ubezpieczenia zdrowotnego. Nie jest ona wszędzie oferowana i może zmienić bilans na korzyść dobrowolnego ubezpieczenia w GKV. Sprawdź, czy decyzja o tym jest wiążąca, zanim złożysz wniosek.

Dla kandydatów na urzędników istotne jest również, jaka składka obowiązuje po zakończeniu okresu kandydackiego. W przypadku wcześniejszych chorób istotne mogą być specjalne akcje przyjęciowe. Ich terminy i warunki warto wyjaśnić jak najwcześniej.

Podział schematycznyPrzy indywidualnym wsparciu (Beihilfe)

Koszty leczenia kwalifikujące się do Beihilfy

Beihilfazgodnie z zasadami Twojego pracodawcy

Prywatne ubezpieczenie pozostałych kosztów leczenia (PKV)w zakresie uzgodnionym w umowie

Bez stałych wartości procentowych: wysokość pomocy i limity refundacji należy sprawdzić indywidualnie. Koszty niekwalifikujące się do pomocy nie są automatycznie pokrywane.

Rachunek zwykle przychodzi do Ciebie.

W PKV ogólnie obowiązuje zasada zwrotu kosztów. Otrzymasz fakturę i przekażesz ją ubezpieczycielowi. Zwraca kwotę, którą należy zapłacić zgodnie z Twoją taryfą. W przypadku niektórych usług szpitalnych możliwe jest także bezpośrednie fakturowanie; wyjaśnij to wcześniej z kliniką i ubezpieczycielem.

Zwrot kosztów w życiu codziennymFaktura, zwrot pieniędzy i płatność są ze sobą powiązane.

Sprawdź fakturę
Czy fakturowanie za leczenie, datę i usługi jest prawidłowe? Wyjaśnij niezrozumiałe stanowiska za pomocą praktyki.
Zgłoś do ubezpieczyciela
Przez aplikację, portal lub przewidzianą drogę pocztową. Nie musisz zawsze płacić przed złożeniem faktury.
Porównaj zwrot kosztów
Sprawdź rozliczenia pod kątem odliczeń, limitów taryfowych i obniżek. Zapytanie otwarte nie powoduje automatycznego przesunięcia terminu płatności.
Zapłać na czas
Jesteś winien praktyce kwotę z faktury, niezależnie od statusu przetwarzania sprawy przez ubezpieczyciela. Zaplanuj na to bufor finansowy.

Schematyczna sekwencja. Zwrot środków i płatność mogą nastąpić w różnym czasie. Nie ma żadnej gwarancji, że pieniądze zostaną otrzymane przed terminem płatności.

Jeśli planowane jest kosztowne leczenie, warto uzyskać pisemną decyzję o świadczeniu na podstawie planu kosztów. Powinna ona pasować do konkretnego przedsięwzięcia. Informacja telefoniczna nie zastępuje sprawdzenia warunków taryfowych.

Weryfikacja zdrowia i wniosek

Uporządkuj swoje dokumenty przed zmianą.

Pytania o zdrowie nie są testem pamięci. Poproś o dokumenty pacjenta lub przeglądy rozliczeń w odpowiednim czasie i porównaj je z pytaniami. Decydujące znaczenie ma dokładne sformułowanie i żądany okres. Pomijanie znanych skarg, diagnoz lub sposobów leczenia może zagrozić realizacji umowy.

W przypadku wcześniejszych chorób przed złożeniem formalnego wniosku przydatne może okazać się profesjonalnie prowadzone wstępne zapytanie o ryzyko. Ustal, jakie dane i do kogo trafiają oraz czy zapytanie może być anonimowe. W zależności od wyników i taryfy ubezpieczyciel może zażądać dopłaty lub wyłączenia, albo odrzucić wniosek.

Wyjaśnij status ubezpieczenia. Sprawdź warunki dostępu, dotychczasową umowę i możliwy początek ochrony.
Porównaj taryfy o tych samych potrzebach. Uwzględnij udział własny, obowiązkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne i dzienny zasiłek chorobowy.
Poczekaj na akceptację i warunki. Wynik obliczeń nie stanowi jeszcze wiążącej akceptacji przyjęcia.
Zabezpiecz ciągłość ochrony. Zakończ istniejącą ochronę dopiero wtedy, gdy nowa polisa będzie wiążąca i objęta ciągłością.

PKV w starszym wieku i gdy składki rosną

Składka musi być również przystępna w przypadku pobierania renty.

Rezerwy na starość mają sfinansować wyższe koszty leczenia w wieku starszym. Nie gwarantują one stałej składki. W przypadku typowych, długoterminowo kalkulowanych taryf dla dorosłych składka nie jest przeliczana wyłącznie na podstawie Twojego wieku w dniu urodzin. Dostosowania mogą wynikać, przy spełnieniu warunków ustawowych, np. ze zmian w wydatkach na świadczenia w ubezpieczonej zbiorowości.

Niższa emerytura nie oznacza automatycznie, że składka PKV będzie niższa. Dlatego planuj budżet w oparciu o dochód, który prawdopodobnie będziesz osiągać w przyszłości. Sprawdź również ewentualny dodatek z ubezpieczenia emerytalnego oraz warunki dodatkowych taryf obniżających składki. Ich składka powinna być już dziś uwzględniona w Twoim budżecie.

Najpierw sprawdź zmianę taryfy we własnej firmie.

Zgodnie z § 204 VVG możesz żądać przejścia do innych taryf swojego ubezpieczyciela o podobnym zakresie ochrony. Uwzględnia się nabyte prawa i rezerwy na starzenie. W przypadku wyższych lub bardziej kompleksowych świadczeń ubezpieczyciel może wymagać dodatkowych warunków. Porównaj różnice na piśmie, szczególnie w odniesieniu do udziału własnego i limitów zwrotów.

Zmiana ubezpieczyciela na innego ubezpieczyciela jest czymś innym: może wymagać nowej weryfikacji stanu zdrowia, a rezerwy na starość nie są w pełni przenoszalne. Niższa liczba w nowej ofercie nie jest zatem wystarczającym powodem do zmiany.

Często zadawane pytania dotyczące prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego

Które prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest najlepsze?

Zwycięzca testu mógł zostać oceniony według kryteriów, które mają dla Ciebie niewielkie znaczenie. Najpierw określ minimalny zakres ochrony, np. w przypadku psychoterapii, wyrobów pomocniczych i protez. Następnie porównaj składki, udział własny i warunki. Najtańsza oferta na liście wyników nie jest automatycznie tą z najniższym Twoim obciążeniem finansowym.

Czy mogę wykupić prywatne ubezpieczenie bez badania lekarskiego?

W przypadku standardowych pełnych taryf PKV badanie lekarskie (zdrowotne) jest zazwyczaj częścią procesu akceptacji. Dla ustawowo regulowanego taryfy podstawowej (Basistarif) obowiązują szczególne warunki przyjęcia: Osoby spełniające wymogi nie mogą zostać odrzucone ze względu na podwyższone ryzyko zdrowotne; dopłaty za ryzyko oraz związane z nimi wyłączenia świadczeń są niedopuszczalne. Nie jest to jednak równoważna alternatywa dla każdego wybranego taryfy świadczeniowej. Również specjalne akcje promocyjne przy przyjęciu mają własne warunki i terminy.

Czy moja składka wzrośnie, jeśli zachoruję poważnie?

Choroba, która pojawi się po rozpoczęciu umowy, nie prowadzi automatycznie do nowej osobistej dopłaty za ryzyko w niezmienionej umowie. Ubezpieczyciel może jednak dostosować składki dla danej grupy ubezpieczonych na warunkach ustawowych. Należy odróżnić to od skutków niekompletnych informacji we wniosku lub późniejszego rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej.

Czy mogę przejść z PKV z powrotem na GKV?

Swobodny powrót na życzenie nie jest przewidziany. Musi istnieć ustawowa podstawa, np. poprzez powstanie nowego obowiązku ubezpieczeniowego. Osoby powyżej 55. roku życia napotykają szczególnie wysokie bariery: § 6 ust. 3a SGB V uwzględnia m.in. ubezpieczenie w ciągu ostatnich pięciu lat oraz status zawodowy w tym okresie. Sam niższy dochód lub zakończenie działalności gospodarczej nie gwarantuje więc powrotu. Przed wypowiedzeniem umowy zleć sprawdzenie możliwości powrotu przez kasę chorych.

Co dzieje się z PKV, gdy jesteś bezrobotny?

Przy pobieraniu zasiłku dla bezrobotnych I często powstaje obowiązek ubezpieczenia w GKV. Wyjątki zależą m.in. od wieku, wcześniejszego ubezpieczenia i ewentualnego zwolnienia. Jeśli pozostajesz ubezpieczony prywatnie, pod pewnymi warunkami możliwe jest ograniczone dofinansowanie od instytucji wypłacającej świadczenia. Samo zgłoszenie bezrobocia nie kończy PKV. Wcześnie wyjaśnij status ubezpieczenia, dofinansowanie i terminy z urzędem pracy i ubezpieczycielem.

Co oznaczają taryfa podstawowa i standardowa?

Są to prawnie uregulowane taryfy socjalne z własnymi warunkami dostępu i świadczeniami. Taryfa standardowa dostępna jest tylko dla niektórych starszych umów i grup osób. Taryfa podstawowa oparta jest na zakresie świadczeń GKV i posiada ustawowy limit składek. Żadna z nich nie gwarantuje niskiej składki w dotychczasowym zakresie świadczeń. Przed zmianą ubezpieczyciela należy sprawdzić również alternatywy w dotychczasowym zakładzie ubezpieczeń.

Czy moje prywatne ubezpieczenie zdrowotne obowiązuje również za granicą?

Zależy to między innymi od miejsca docelowego, czasu trwania i taryfy. Osobno sprawdź pobyty poza Europą, przeprowadzki stałe i transport powrotny. Uprawnienie może zabezpieczyć określone prawa w przypadku przerwy, ale nie zastępuje bieżącego ubezpieczenia zdrowotnego. To, które prawa zostaną zachowane, różni się w przypadku małych i dużych uprawnień i zależy od umowy.

Na wyjazdy wakacyjne możesz dodatkowo sprawdzić warunki Ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą sprawdzić, szczególnie podczas transportu powrotnego.

Twoje porównanie PKV

Określ, jakich usług potrzebujesz.

Porównaj odpowiednie taryfy i oblicz udział własny, udział rodzinny i rezerwę na odliczenia.

Przejdź do porównania PKV Zadaj pytanie dotyczące PKV

Źródła i stan

Stan treści: 21. września 2026. Podany próg dochodowy dotyczy roku 2026. Informacje ogólne, a nie indywidualne doradztwo ubezpieczeniowe ani medyczne. O dostępie, przyjęciu i zwrocie kosztów decydują wymogi ustawowe oraz konkretna umowa.