Private Krankenversicherung

Voraussetzungen für die private Krankenversicherung

Wer kann in die PKV wechseln?

Ein PKV-Tarif ersetzt die gesetzliche Krankenversicherung nur, wenn dein Versicherungsstatus das zulässt. Als angestellte Person brauchst du dafür in der Regel ein regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt oberhalb der Versicherungspflichtgrenze. Bei Selbstständigen, Beamten und Studierenden gelten andere Zugangsregeln.

Private Krankenversicherung: Kosten

Was zahlst du selbst?

Einen seriösen Einheitspreis gibt es nicht. Eintrittsalter, Gesundheitsprüfung, Leistungsumfang und Selbstbeteiligung beeinflussen den Beitrag. Ein günstiger Ausbildungstarif ist außerdem kein Beleg dafür, dass der anschließende Erwachsenentarif ebenso wenig kostet.

Zum Krankenversicherungsbeitrag kommen die private Pflege-Pflichtversicherung und gegebenenfalls Krankentagegeld. Plane auch Beiträge für Familienmitglieder ein. Eine mögliche Beitragsrückerstattung solltest du erst abziehen, wenn ihre Voraussetzungen und ihre Höhe feststehen.

Der Arbeitgeber beteiligt sich am Beitrag.

Für zuschussberechtigte Angestellte übernimmt der Arbeitgeber grundsätzlich höchstens die Hälfte des zuschussfähigen Krankenversicherungsbeitrags, begrenzt durch den gesetzlichen Höchstzuschuss. Zur Pflege-Pflichtversicherung gelten eigene Regeln. Die Selbstbeteiligung trägst du selbst; sie ist kein Versicherungsbeitrag.

Ein hoher Selbstbehalt braucht eine Reserve.

Du kannst in einem Jahr gesund sein und im nächsten mehrere Rechnungen bekommen. Rechne deshalb auch mit dem vollen vereinbarten Selbstbehalt. Prüfe, ob er pro Jahr, pro Person oder für einzelne Leistungsbereiche gilt und ob Vorsorge davon ausgenommen ist. Als Angestellter sparst du bei einem niedrigeren Beitrag zudem nicht den ganzen Unterschied, weil sich der Arbeitgeberzuschuss ebenfalls verringern kann.

GKV oder PKV: Was ändert sich im Alltag?

Beide Systeme können eine passende Absicherung bieten. Ein PKV-Tarif mit schwachen Leistungen wird durch das Wort „privat“ nicht besser. Umgekehrt kann ein guter Tarif Leistungen enthalten, die die gesetzliche Kasse nicht in diesem Umfang übernimmt.

Die Rechnung kommt meistens zu dir.

In der PKV gilt grundsätzlich das Kostenerstattungsprinzip. Du erhältst eine Rechnung und reichst sie beim Versicherer ein. Er erstattet, was nach deinem Tarif bezahlt werden muss. Bei manchen Krankenhausleistungen ist auch eine direkte Abrechnung möglich; kläre das vorher mit Klinik und Versicherer.

Gesundheitsprüfung und Antrag

Vor dem Wechsel die Unterlagen ordnen.

Die Gesundheitsfragen sind kein Gedächtnistest. Fordere rechtzeitig Patientenunterlagen oder Abrechnungsübersichten an und gleiche sie mit den Fragen ab. Maßgeblich sind der genaue Wortlaut und der abgefragte Zeitraum. Bekannte Beschwerden, Diagnosen oder Behandlungen wegzulassen kann den Vertrag gefährden.

Bei Vorerkrankungen kann eine fachlich begleitete Risikovoranfrage vor einem förmlichen Antrag sinnvoll sein. Kläre dabei, welche Daten an wen gehen und ob die Anfrage anonymisiert möglich ist. Je nach Befund und Tarif kann der Versicherer einen Zuschlag oder Ausschluss verlangen oder den Antrag ablehnen.

1. Versicherungsstatus klären. Zugang, bisherigen Vertrag und möglichen Beginn prüfen lassen.
2. Tarife mit gleichem Bedarf vergleichen. Selbstbehalt, Pflege-Pflichtversicherung und Krankentagegeld einbeziehen.
3. Annahme und Bedingungen abwarten. Ein Rechnergebnis ist noch keine verbindliche Aufnahmezusage.
4. Den Anschluss sichern. Bestehenden Schutz erst beenden, wenn die neue Absicherung verbindlich und lückenlos geklärt ist.

PKV im Alter und bei Beitragserhöhungen

Der Beitrag muss auch mit der Rente bezahlbar sein.

Alterungsrückstellungen sollen die höheren Krankheitskosten im Alter mitfinanzieren. Sie garantieren keinen gleichbleibenden Beitrag. Bei üblichen langfristig kalkulierten Erwachsenentarifen wird der Beitrag auch nicht allein an jedem Geburtstag neu nach deinem Alter berechnet. Anpassungen können sich unter gesetzlichen Voraussetzungen etwa aus veränderten Leistungsausgaben im versicherten Kollektiv ergeben.

Mit einer niedrigeren Rente wird die PKV nicht automatisch günstiger. Rechne deshalb mit dem Einkommen, das dir später voraussichtlich bleibt. Kläre auch einen möglichen Zuschuss der Rentenversicherung und die Bedingungen zusätzlicher Beitragsentlastungstarife. Deren Beitrag gehört schon heute in dein Budget.

Erst den Tarifwechsel im eigenen Unternehmen prüfen.

Nach § 204 VVG kannst du einen Wechsel in andere Tarife deines Versicherers mit gleichartigem Schutz verlangen. Erworbene Rechte und Alterungsrückstellungen werden angerechnet. Für höhere oder umfassendere Leistungen darf der Versicherer zusätzliche Bedingungen verlangen. Vergleiche die Unterschiede schriftlich, besonders bei Selbstbehalt und Erstattungsgrenzen.

Ein Wechsel zu einem anderen Versicherer ist etwas anderes: Er kann eine neue Gesundheitsprüfung erfordern, und Alterungsrückstellungen sind nicht beliebig vollständig übertragbar. Eine niedrigere Zahl im neuen Angebot reicht deshalb als Wechselgrund nicht aus.