Wohngebäudeversicherung

Welche Teile des Hauses gehören in die Gebäudeversicherung?

Dach, Außenwände, Fenster, fest eingebaute Heizungs- und Sanitäranlagen: Die Wohngebäudeversicherung betrifft das Haus und die im Vertrag erfassten Bestandteile. Wird etwas davon durch eine versicherte Gefahr beschädigt, geht es um Reparatur oder Wiederherstellung. Bei einem großen Schaden kann auch der Wiederaufbau nötig werden.

Der Esstisch und die Kleidung im Schrank gehören zu einem anderen Versicherungsgegenstand. Für sie gibt es die Hausratversicherung. Wer sein eigenes Haus bewohnt, muss diese beiden Bereiche deshalb getrennt betrachten.

Garagen, Carports und Gartenhäuser sind nicht allein deshalb eingeschlossen, weil sie auf demselben Grundstück stehen. Gib sie an und prüfe Lage, Größe, Bauart und Höchstbeträge. Das gilt auch für hochwertige Ausstattung, Anbauten und technische Anlagen.

Bei einer Einbauküche reicht die Faustregel „alles Bewegliche ist Hausrat“ nicht aus. Individuell für das Gebäude gefertigte Einbauten, serienmäßige Küchen und vom Mieter eingebrachte Sachen können unterschiedlich eingeordnet werden. Die Zuordnung sollte vor einem Schaden feststehen.

Welche Schäden zahlt die Wohngebäudeversicherung?

Die typischen Gefahren sind Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Sie müssen im Vertrag tatsächlich vereinbart sein. Der Schaden am Haus allein genügt nicht; seine Ursache muss zum versicherten Schutz passen.

Was kostet eine Gebäudeversicherung?

Ein Einfamilienhaus mit neuen Leitungen ist für den Versicherer ein anderes Risiko als ein älteres Gebäude mit unklarer Sanierungshistorie. Wohnfläche, Baujahr, Bauweise, Dach, Nutzung, Standort und Vorschäden beeinflussen den Beitrag. Weitere Naturgefahren und die gewählte Selbstbeteiligung kommen hinzu.

Vergleiche Wohngebäudeversicherungen mit denselben Angaben. Eine versehentlich zu klein erfasste Fläche macht ein Angebot zwar günstiger, aber nicht passend. Auch die Bezeichnung „saniert“ ist zu ungenau, wenn der Rechner wissen will, wann sämtliche Wasserleitungen erneuert wurden.

Diese Unterschiede fallen erst beim zweiten Blick auf.

Wie hoch dürfen Aufräumkosten sein? Sind Ableitungsrohre auf dem Grundstück eingeschlossen? Gilt der Verzicht auf Leistungskürzung bei grober Fahrlässigkeit bis zur vollen Summe oder nur bis zu einer Grenze? Welche Mehrkosten entstehen durch behördliche Wiederaufbauauflagen, und übernimmt der Tarif sie?

Bei Elementarschäden kann ein eigener Selbstbehalt gelten, zum Beispiel als Anteil mit Mindest- und Höchstbetrag. Den solltest du in Euro nachvollziehen können. Ein günstiger Jahresbeitrag hilft wenig, wenn du den Eigenanteil nach einem größeren Schaden nicht aufbringen kannst.

Für den Wiederaufbau zählt nicht der Kaufpreis.

Im Kaufpreis stecken Lage, Grundstück und Marktsituation. Nach einer Zerstörung brauchst du dagegen Geld, um ein gleichwertiges Gebäude wiederherzustellen. Diese Werte können weit auseinanderliegen. Eine Summe einfach aus dem Kaufvertrag zu übernehmen, kann deshalb zu einer falschen Absicherung führen.

Eine gleitende Neuwertversicherung kann helfen, steigende Baukosten zu berücksichtigen. Sie korrigiert aber keine falsch erfasste Wohnfläche und keinen verschwiegenen Anbau. Auch die Zahlung des Neuwertanteils nach einem Totalschaden kann an eine fristgerechte Wiederherstellung gebunden sein. Lies diese Voraussetzungen im Vertrag.

Plane Umbauten deshalb nicht nur im Bauordner ein. Ein ausgebautes Dachgeschoss, eine neue Wärmepumpe oder eine Photovoltaikanlage können den Versicherungswert und den benötigten Umfang verändern. Für Diebstahl, technische Schäden oder Ertragsausfall solcher Anlagen reicht die normale Gefahrendeckung nicht in jedem Fall.

Was du bei Umbauten und im Schadenfall beachten solltest.

Melde relevante Änderungen rechtzeitig: Umbau, Leerstand, eine andere Nutzung oder zusätzliche Anlagen können den Vertrag betreffen. Halte auch vereinbarte Sicherungs- und Wartungspflichten ein. Wer das Haus längere Zeit nicht nutzt, sollte die dafür geltenden Regeln gesondert klären.