Условия для частного медицинского страхования
Кто может перейти в частное медицинское страхование (PKV)?
Тариф частного медицинского страхования (ЧМПС) заменяет обязательное медицинское страхование только при условии, что ваш страховой статус это позволяет. Для наемных работников обычно требуется регулярный годовой доход выше предела обязательного страхования. Для самозанятых, госслужащих и студентов действуют другие правила перехода.
- Общая граница годового заработка для страховой обязательности в 2026 году
- 77.400 €регулярное брутто в году; оно должно быть выше
- в пересчете на двенадцать месяцев
- 6.450 €Нет самостоятельного ежемесячного порога доступа
Наёмные работники
Учитывается регулярная годовая зарплата.
В 2026 году твоё регулярное годовое трудовое вознаграждение должно в принципе превышать 77.400 евро. Одной высокой зарплатной ведомости недостаточно для подтверждения. Для отдельных старых случаев действует особое ограничение; точный статус и срок перехода уточни у работодателя и кассы.
Самозанятые
Страховой взнос продолжает начисляться даже в месяцы с низким доходом.
Основной вид деятельности — самозанятые часто могут выбрать частное медицинское страхование (PKV), независимо от размера своего дохода. Особые правила действуют, например, для отдельных художников, публицистов и фермеров. Сначала проверьте свой страховой статус, а затем рассчитайте полную сумму взноса без скидки от работодателя.
Госслужащие
Вспомогательное страхование определяет остаточное покрытие.
При индивидуальной помощи частное медицинское страхование часто страхует оставшиеся расходы. Сколько это составляет, зависит от работодателя и вашей ситуации. Если предлагается фиксированная помощь, рассчитайте также и государственное медицинское страхование.
Студенты
Освобождение от взносов связывает тебя.
Освобождение от обязательного студенческого страхования в GKV необходимо подать в течение трёх месяцев после начала обязанности. Для действующего студенческого обязательного страхования это решение является обязательным. Заранее сравните семейное страхование, студенческое GKV и взносы после окончания выгодного тарифа для обучения.
Частное медицинское страхование: стоимость
Сколько ты платишь сам?
Универсальной цены не существует. Стоимость зависит от возраста при оформлении, медицинской проверки, объема услуг и франшизы. Дешевый тариф для студентов не гарантирует, что взрослый тариф будет таким же недорогим.
К взносу на медицинское страхование добавляется обязательное страхование по уходу в частном секторе и, при необходимости, пособие по болезни. Также запланируй взносы для членов семьи. Возможный возврат взносов учитывай только тогда, когда известны их условия и размер.
Работодатель участвует в оплате взносов.
Для сотрудников, имеющих право на надбавку, работодатель в принципе берет на себя максимум половину взноса на медицинское страхование, имеющего право на надбавку, ограниченного законодательным максимальным размером надбавки. Для обязательного страхования по уходу действуют отдельные правила. Собственный риск вы несете самостоятельно; это не страховой взнос.
600 евро взноса — это еще не всегда 600 евро собственных расходов.
Принятый тариф медицинского страхования обходится в 600 € в месяц и имеет годическую франшизу в 600 €. Выберите примерную ситуацию и измените возмещаемые счета до вычета франшизы.
Упрощенные примеры без специальных правил. Для наемных работников все 600 € подлежат субсидированию; предполагаемая субсидия работодателя в размере 300 € ниже максимальной субсидии на 2026 год. Самозанятые здесь не получают субсидию.
- Принятый ежемесячный взнос
- 600,00 €
- В том числе взнос работодателя
- 300,00 €
- Ваш взнос в месяц
- 300,00 €
- Ваши взносы за двенадцать месяцев
- 3.600,00 €
- Франшиза для этих счетов
- 600,00 €
- Возмещение по этим счетам
- 300,00 €
Полоса: собственные взносы плюс франшиза, общая шкала до 7.800 €. Работодатель не участвует в оплате франшизы.
Расчет: двенадцать собственных ежемесячных взносов + меньшая сумма из годовых счетов и 600 € собственной доли. В примере счета, превышающие эту сумму, возмещаются полностью. Обязательное страхование по уходу, дневное пособие по болезни, страхование родственников, непокрываемые услуги, возвраты и налоги не включены. Ваш выбор сохраняется в браузере и не передается.
Высокая франшиза требует финансовой подушки.
Вы можете быть здоровы в этом году и получить несколько счетов в следующем. Поэтому рассчитывайте также на полную согласованную франшизу. Проверьте, применяется ли она в год, на человека или для отдельных областей услуг, и исключена ли профилактика. Как наемный работник, при более низком взносе вы также экономите не всю разницу, потому что надбавка работодателя также может уменьшиться.
Сравнить частное медицинское страхование
Какие услуги должен покрывать твой тариф?
Сравнить одноместный номер легко. Но на условия о слуховом аппарате или длительной психотерапии стоит обратить внимание. Там важно знать: какие лечения покрыты, до какой суммы и с какими предварительными условиями?
Перед сравнением запишите свои обязательные услуги. Тариф, который их не покрывает, не стоит включать в список подходящих только из-за цены. Ни статус частного пациента, ни высокий взнос не гарантируют тебе определенный прием у врача.
Уточните вопросы по медицинскому обслуживанию в ходе консультации.
Визиты к врачу и терапия
К амбулаторным услугам относятся, в частности, психотерапия, лекарства, вспомогательные средства и средства реабилитации. Узнайте, ограничивает ли каталог вспомогательных средств возмещение и какие подтверждения необходимы перед лечением. В тарифе с врачом общей практики прямой визит к узкому специалисту может привести к удержаниям.
GOÄ: Какие ставки сборов и соглашения об гонораре покрывает тариф?
Стационарное лечение
Одноместный номер или выбор врача лечится только в том случае, если это предусмотрено тарифом. Проверьте также возмещение в частных клиниках, свободный выбор больницы и правила для реабилитации. Сам номер говорит мало о медицинской защите.
Просмотр отдельно услуг по выбору врача и общих больничных услуг.
Зубы, импланты и зубные брекеты
Высокая ставка возмещения мало помогает, если в первые годы действует низкая зубная шкала. Поэтому сравнивайте также максимальные суммы, стоимость материалов и лабораторных работ, лимиты на импланты и ортодонтию. Уже рекомендованные лечения должны быть указаны в медицинской анкете.
GOZ, лимиты сумм и необходимые планы лечения и расходов.
Доход при длительной болезни
Медицинское страхование покрывает застрахованные расходы на лечение. Для компенсации потери заработка необходимо отдельное страхование на случай нетрудоспособности. Для наемных работников начало выплат должно совпадать с сохранением заработной платы; самозанятым нужна страховка на период, когда их накоплений недостаточно.
Пособие по болезни — это не то же самое, что пособие по нахождению в стационаре.
GOÄ и GOZ — это тарифные сетки для медицинских и стоматологических услуг. Договор определяет объём возмещения. Для корректировки взносов и условий действуют законодательные требования; тариф не является безусловным обещанием полностью оплачивать все будущие счета.
GKV или PKV: Что меняется в повседневной жизни?
Обе системы могут обеспечить соответствующую защиту. Частный медицинский тариф со слабыми услугами не становится лучше от слова «частный». И наоборот, хороший тариф может включать услуги, которые обязательная медицинская касса не покрывает в таком объеме.
Страховой взнос
GKVОпределяется в рамках закона на основе доходов, подлежащих уплате взносов, до границы расчета взносов.
PKVЗависит от тарифа и застрахованного риска при заключении договора. Более низкий доход автоматически его не снижает.
Услуги
GKVЗаконно установленный объем услуг с кассоспецифичными предложениями. Возможны доплаты и разрешения.
PKVДоговорный объем с тарифными ограничениями. Он может выходить за рамки обязательного медицинского страхования, но также может содержать пробелы в покрытии.
Семья
GKVДети и супруги или зарегистрированные партнёры могут быть включены в полис без уплаты взносов при соблюдении законодательных условий.
PKVКаждый член семьи, застрахованный в частной медицинской страховке, платит отдельный взнос. Семья не обязательно должна быть застрахована в одном и том же тарифе.
Расчет
GKVМногие услуги оплачиваются через медицинскую карту. Собственные взносы и частные дополнительные услуги оплачиваются отдельно.
PKVСчета обычно приходят вам. Страховщик возмещает согласно тарифу; сроки оплаты и непогашенные суммы остаются на вашей стороне.
Сменить позже
GKVСмена кассы возможна в рамках законодательных правил. Переход в PKV требует соответствующего статуса.
PKVСмена тарифа и смена страховщика имеют различные последствия. Возврат в государственную систему медицинского страхования (GKV) возможен не в любое время.
Если вы хотите дополнить только отдельные услуги, стоит рассмотреть также комбинацию из Обязательного медицинского страхования и соответствующее дополнительное страхование. Для зубов объясняет справочник Дополнительное стоматологическое страхование различия. Полное страхование для этого не обязательно.
ЧЛС для детей и семьи
Рассчитайте страховую защиту для всех, кого необходимо застраховать
В частном медицинском страховании отсутствует бесплатное семейное страхование, как в государственном медицинском страховании. На каждого ребенка, застрахованного в частной медицинской страховке, и на каждого партнера, также имеющего частную медицинскую страховку, начисляется отдельный страховой взнос. Поэтому предложение только для вас еще не решает вопрос стоимости для вашей семьи.
Возможна комбинированная защита. Однако то, может ли ребёнок быть включён в страховку без уплаты взносов через законно застрахованного родителя, зависит от условий. Для женатых родителей или зарегистрированных партнёров эта возможность исключена, особенно если не застрахованный в GKV родитель, являющийся родственником ребёнка, регулярно зарабатывает более одной двенадцатой части границы годового дохода в месяц и его общий доход выше, чем у члена GKV.
Пусть ваша страховая компания подтвердит право на освобождение от взносов для ребёнка, прежде чем рассчитывать на это.
Рассчитайте общую защиту для всей семьи.
частное медицинское страхование для государственных служащих
Государственная помощь и тариф должны соответствовать друг другу.
При индивидуальном вспомоществовании работодатель берет на себя фиксированную часть расходов, подлежащих вспомоществованию. Тариф PKV, соответствующий вспомоществованию, страхует согласованные остаточные расходы. Правила различаются между федерацией и землями; семейное положение и выход на пенсию также могут влиять на ставку вспомоществования.
Спросите своего работодателя также о фиксированном пособии на медицинское страхование. Оно предлагается не везде и может изменить счет в пользу добровольного членства в государственной кассе медицинского страхования (GKV). Проверьте обязательства, связанные с этим решением, прежде чем подавать заявление.
Для государственных служащих на стажировке важно также, какой взнос действует после окончания периода стажировки. При наличии ранее перенесенных заболеваний могут быть важны специальные условия приема. Их сроки и условия следует уточнить заранее.
Без фиксированных процентных значений: ставка помощи и пределы возмещения должны проверяться индивидуально. Расходы, не подлежащие возмещению по помощи, при этом автоматически не покрываются.
Счет обычно приходит к вам.
В частном медицинском страховании (ЧМС) в принципе действует принцип возмещения расходов. Вы получаете счет и подаете его в страховую компанию. Она возмещает то, что должно быть оплачено согласно вашему тарифу. По некоторым стационарным услугам возможна прямая оплата; заранее уточните это с клиникой и страховой компанией.
Проверить счет
Проверьте совпадение лечения, даты и оказанных услуг. Уточните неясные моменты с врачом.
Подать в страховую компанию
Через приложение, портал или предусмотренный почтовый путь. Вам не обязательно оплачивать счет до его подачи.
Сверить возмещение
Проверьте расчет на предмет собственной доли участия, границ тарифа и сокращений. Открытый вопрос не переносит автоматически срок оплаты.
Оплачивай вовремя
Вы обязаны оплатить счет клинике независимо от статуса обработки запроса страховой компанией. Предусмотрите для этого финансовый резерв.
Схематический порядок действий. Возмещение и выплата могут происходить в разное время. Нет гарантии, что деньги поступят до даты платежа.
При запланированном дорогом лечении стоит получить письменное подтверждение услуги на основе сметы. Оно должно соответствовать конкретному плану. Телефонная консультация не заменяет проверку тарифных условий.
Медицинская проверка и оформление заявки
Подготовь документы перед сменой страховщика.
Вопросы о здоровье — это не тест на память. Запрашивайте медицинские документы или счета вовремя и сверяйте их с вопросами. Важны точная формулировка и запрошенный период. Исключение известных жалоб, диагнозов или лечения может поставить под угрозу договор.
При наличии ранее перенесенных заболеваний целесообразно провести профессионально сопровождаемый предварительный запрос оценки риска перед официальным оформлением заявления. При этом уточните, какие данные кому передаются и возможна ли анонимная подача запроса. В зависимости от результатов обследования и тарифа страховая компания может потребовать надбавку или исключение риска, либо отклонить заявление.
- Уточнить статус страхования. Проверьте доступ, действующий договор и возможную дату начала.
- Сравните тарифы с одинаковой потребностью. Учесть франшизу, обязательное страхование по уходу и пособие по временной нетрудоспособности.
- Дождаться принятия и условий. Результат расчета еще не является обязательным подтверждением приема на страхование.
- Обеспечьте подключение. Прекращайте действующую защиту только после того, как новая страховка будет гарантирована и обеспечит непрерывное покрытие.
ЧЛС в пожилом возрасте и при повышении взносов
Страховой взнос должен быть посильным даже при выплате пенсии.
Возрастные резервы предназначены для частичного финансирования повышенных расходов на лечение в пожилом возрасте. Они не гарантируют неизменность взносов. В стандартных долгосрочных страховых тарифах для взрослых размер взноса также не пересчитывается исключительно на основе твоего возраста в каждый день рождения. Корректировки могут производиться при соблюдении законодательных условий, например, в связи с изменением расходов на выплаты в застрахованной совокупности лиц.
При меньшей пенсии частное медицинское страхование (PKV) автоматически не дешевеет. Поэтому рассчитывайте на основе дохода, который у вас предположительно останется в будущем. Также уточните возможную надбавку от пенсионного страхования и условия дополнительных тарифов со скидкой на взносы. Их взнос уже сегодня должен учитываться в вашем бюджете.
Сначала проверьте смену тарифа в своей компании.
Согласно § 204 VVG, вы можете потребовать перехода на другие тарифы вашего страховщика с аналогичным покрытием. Приобретенные права и резервы по старению учитываются. Для более высоких или расширенных услуг страховщик может потребовать дополнительные условия. Сравните различия письменно, особенно в части франшизы и лимитов возмещения.
Переход к другому страховщику требует нового медицинского освидетельствования, а резервы на возрастные изменения не полностью переносятся. Низкая стоимость нового предложения не может служить основанием для смены страховой компании.
Часто задаваемые вопросы по индивидуальному медицинскому страхованию
Какая частная медицинская страховка для тебя лучше всего подходит?
Победитель теста мог быть оценён по критериям, которые для тебя почти не важны. Сначала определи минимальную защиту, например, в области психотерапии, вспомогательных средств и зубных протезов. Затем сравни взносы, франшизу и условия. Самое дешёвое предложение в списке результатов — не обязательно то, где твоя нагрузка минимальна.
Могу ли я оформить частное медицинское страхование без медицинской проверки?
При обычных полных тарифах частного медицинского страхования медицинская проверка обычно входит в процедуру приема. Для базового тарифа, регулируемого законом, действуют особые условия приема: тот, кто соответствует требованиям, не может быть там отвергнут из-за повышенного риска для здоровья; надбавки за риск и соответствующие исключения из покрытия недопустимы. Это не равноценная замена любому желаемому тарифу покрытия. Особые акции по приему также имеют свои условия и сроки.
Увеличится ли моя страховая премия при серьезном заболевании?
Заболевание, возникшее после вступления договора в силу, в неизмененном договоре не приводит автоматически к новой персональной надбавке к риску. Страховщик может корректировать взносы для соответствующей группы застрахованных при соблюдении законодательных требований. От этого следует отличать последствия неполных данных при подаче заявления или последующее расширение страхового покрытия.
Могу ли я вернуться из частного медицинского страхования в государственное?
Свободный переход по желанию не предусмотрен. Возможен только при наличии законных оснований, например, при возникновении новой обязанности по страхованию. С 55 лет условия возврата в GKV становятся особенно строгими: § 6 абз. 3a SGB V учитывает страховой стаж последних пяти лет и профессиональный статус в этот период. Уменьшение зарплаты или прекращение предпринимательской деятельности сами по себе не гарантируют возврата. Перед расторжением договора уточните возможность перехода в кассе.
Что происходит с частным медицинским страхованием при безработице?
При получении пособия по безработице I часто возникает обязанность быть застрахованным в обязательной медицинской кассе. Исключения зависят, в частности, от возраста, предыдущего страхования и возможного освобождения. Если вы остаетесь в частном медицинском страховании, при определенных условиях может рассматриваться ограниченная надбавка от выплачивающего органа. Одно лишь уведомление о безработице не прекращает частное медицинское страхование. Заранее уточните статус страхования, надбавку и сроки с агентством занятости и страховой компанией.
Что означают базовый и стандартный тарифы?
Это установленные законом социальные тарифы с собственными условиями доступа и услугами. Стандартный тариф доступен только для определенных старых договоров и групп лиц. Базовый тариф ориентируется на объем услуг GKV и имеет установленный законом верхний предел взносов. Ни один из них не гарантирует низкий взнос при прежнем объеме услуг. Перед сменой также проверьте альтернативы в существующей компании.
Распространяется ли мое частное медицинское страхование также за рубежом?
Это зависит в том числе от места назначения, продолжительности и тарифа. Отдельно проверьте пребывание за пределами Европы, постоянное перемещение и транспортировку обратно. Анвайтшафт (право на возобновление) может гарантировать определенные права при перерыве, но не заменяет текущее медицинское страхование. Какие права сохраняются, зависит от типа анвайтшафта (малый или большой) и условий договора.
Для отпускных поездок дополнительно проверьте условия страховки от медицинских расходов за границей, особенно при организации возвращения. Страхование медицинских расходов в поездках за границу проверить, особенно в случае транспортировки обратно.
Ваше сравнение ЧМС
Определи, какие услуги тебе нужны.
Сравните тарифы и рассчитайте с учетом вашей доли, семьи и резерва франшиз.
Источники и актуальность
Актуальность информации: . Указанный лимит дохода действует на 2026 год. Общая информация, не является индивидуальной страховой или медицинской консультацией. Для доступа, принятия и возмещения расходов действуют законодательные требования и соответствующий договор.
- BMG: страховые взносы PKV, пенсионные резервы и социальные тарифы (открывает новую вкладку)
- BMG: Статус страхования, предельная сумма годового заработка в 2026 году и семья (открывает новую вкладку)
- § 6 SGB V: освобождение от обязательного страхования и ограничения возврата (открывает новую вкладку)
- § 8 SGB V: освобождение от обязательного страхования (открывает новую вкладку)
- § 10 SGB V: семейное страхование (открывает новую вкладку)
- § 257 SGB V: взнос работодателя (открывает новую вкладку)
- § 23 SGB XI: частное обязательное страхование по уходу (открывает новую вкладку)
- § 19 VVG: сведения до заключения договора страхования (открывает новую вкладку)
- § 203 VVG: изменения взносов и условий (открывает новую вкладку)
- § 204 VVG: смена тарифа и резервы на старение (открывает новую вкладку)