Que partes da casa pertencem ao seguro do edifício?
Telhado, paredes exteriores, janelas, instalações fixas de aquecimento e canalização: O seguro do edifício diz respeito à casa e aos componentes incluídos no contrato. Se algo for danificado por um risco segurado, trata-se de reparação ou reposição. Em caso de dano grave, pode ser necessária a reconstrução.
A mesa de jantar e as roupas no armário pertencem a um objeto de seguro diferente. Para estes, existe a Seguro de recheio. Quem vive na sua própria casa tem, por isso, de considerar estas duas áreas separadamente.
Observe as duas áreas.
Hervorgehoben: Dach, Wände, Fenster und Heizung als Beispiele für Gebäudebestandteile.
Mobiliário móvel e bens de uso corrente em caso de sinistro coberto.
O edifício e os seus componentes fixos abrangidos pelo contrato.
Atribuição simplificada. No caso de cozinhas equipadas, benfeitorias do inquilino e certas rubricas de custos, as condições contratuais determinam a cobertura.
Para a proteção dos teus bens domésticosAs garagens, os carports e as casas de jardim não estão incluídos apenas por estarem no mesmo terreno. Indica-os e verifica a localização, o tamanho, o tipo de construção e os limites máximos. Isto aplica-se também a equipamentos de alta qualidade, anexos e instalações técnicas.
No caso de uma cozinha embutida, a regra prática «tudo o que é móvel é recheio doméstico» não é suficiente. Os embutidos feitos à medida para o edifício, as cozinhas de série e os bens introduzidos pelo inquilino podem ser classificados de forma diferente. A qualificação deve estar definida antes da ocorrência de um sinistro.
Quais os danos cobertos pelo seguro habitação?
Os perigos típicos são incêndio, água canalizada, bem como tempestades e granizo. Devem estar realmente acordados no contrato. Só os danos na casa não são suficientes; a sua causa deve corresponder à proteção segurada.
Incêndio, raios e danos consequentes
Um incêndio coberto pode destruir o telhado, mas também pode deixar fumo, fuligem e água de extinção. O contrato determina quais os custos de reparação e danos consequentes que são abrangidos.
Sobretensões, danos por queimadura e defeitos técnicos são pontos de verificação separados.
Água canalizada e canos estourados
A água que sai indevidamente pode danificar paredes e pavimentos. Quais as tubagens, ligações e instalações que estão seguradas é uma questão contratual autónoma.
Não assuma simplesmente que as canalizações fora da casa ou do terreno também estão cobertas.
Tempestade e granizo
Telhas deslocadas ou partes do edifício danificadas por granizo são danos típicos. As tempestades exigem geralmente pelo menos a força do vento 8; este limite não se aplica em caso de granizo.
Verifique também os bens instalados no exterior e os danos causados por precipitações que penetrem.
Custos após o sinistro
A limpeza, a demolição, as medidas de proteção ou a perda de rendas segurada podem fazer parte da prestação. Tais coberturas necessitam de limites e prazos adequados.
A cobertura da perda de rendas após danos no edifício não é uma proteção geral contra rendas não pagas.
Em caso de dano por água, é a origem da água que decide.
Um cano rebentado, uma rua inundada e a pressão das águas subterrâneas podem deixar para trás a mesma parede molhada. Para o seguro, são casos diferentes. Os exemplos seguintes mostram qual a cláusula do contrato que tens de procurar.
O seguro contra riscos naturais complementa o seguro do edifício contra outros perigos naturais. Estes podem incluir inundações, refluxo, deslizamentos de terra ou pressão da neve. As chuvas fortes também são relevantes longe de um rio. Por isso, avalia este componente para a tua casa, sem assumires que um endereço até agora sem sinistros garante segurança permanente.
Um cano na parede parte-se.
Aqui, tens de verificar a cobertura de água canalizada e rotura de tubos: O tubo está abrangido? Que danos consequentes estão cobertos e que custos de deteção de fugas, secagem e reparação são assumidos? Os tubos antigos não são excluídos de forma genérica, mas o estado e as renovações fazem parte das declarações na contratação.
Fortes chuvas inundam a propriedade; A água entra na casa.
Para isso, precisas geralmente da proteção contra inundações no módulo de riscos elementares. A definição contratual é determinante. Em caso de água proveniente do esgoto, aplica-se também a proteção contra recuo; as salvaguardas e obrigações de manutenção prescritas podem ser decisivas. Um módulo de riscos elementares não é uma garantia para qualquer dano por chuva.
A água subterrânea atravessa a parede da cave por baixo.
Em condições normais, as águas subterrâneas que não chegam à superfície não estão cobertas apenas pelo módulo elementar. Esclarece tecnicamente a causa e lê as exclusões. Esta mesma distinção pode ser relevante para bens danificados na cave.
O contrato do edifício não protege automaticamente o sofá ou a máquina de lavar roupa em caso de dano elementar segurado. Para os O conteúdo doméstico deve ter proteção contra riscos elementares no contrato de seguro de recheio constar. Verifica ambas as apólices, os respetivos montantes de franquia e um eventual período de carência para a inclusão.
Quanto custa o seguro de construção?
Uma moradia unifamiliar com canalização nova representa um risco diferente para a seguradora do que um edifício mais antigo com um histórico de reabilitação pouco claro. A área habitável, o ano de construção, o tipo de construção, o telhado, a utilização, a localização e os sinistros anteriores influenciam o prémio. Outros riscos naturais e a franquia escolhida são acrescidos.
Compare os seguros de edificação com as mesmas informações. Uma área registada acidentalmente demasiado pequena torna a oferta mais barata, mas inadequada. O termo “renovado” também é muito impreciso se o comparador quiser saber quando todas as tubagens de água foram substituídas.
Estas diferenças só são perceptíveis à segunda vista.
Qual é o limite dos custos de remoção? As canalizações de drenagem no terreno estão incluídas? A renúncia à redução da prestação por negligência grave aplica-se até ao montante total ou apenas até um limite? Que custos adicionais decorrem das imposições oficiais de reconstrução e se o tarifário as cobre?
Em caso de danos por catástrofes naturais, pode aplicar-se uma franquia própria, por exemplo, sob a forma de uma percentagem com montantes mínimo e máximo. Deves conseguir perceber esse valor em euros. Um prémio anual baixo não ajuda muito se não conseguires suportar a tua parte após um dano grave.
A tua comparação
Compare com os dados reais do edifício.
Tem à mão a apólice anterior, as informações sobre a área e os comprovativos de reabilitação. Assim, as prestações podem ser comparadas de forma adequada.
O preço de compra não conta para a reconstrução.
No preço de compra estão incluídos a localização, o terreno e a situação do mercado. Após uma destruição, no entanto, precisas de dinheiro para restaurar um edifício equivalente. Estes valores podem ser muito diferentes. Adotares simplesmente um valor do contrato de compra pode, portanto, levar a uma proteção incorreta.
Planos por área útil
Aqui, a proteção baseia-se nas características do edifício e nas áreas corretamente indicadas. A definição da área pode diferir da indicada no folheto de vendas. Verifica a indemnização máxima, o recheio e as condições para a renúncia à cláusula de subseguro.
Valor de 1914 e valor novo ajustado
O valor 1914 é uma grandeza de cálculo histórica, não um preço de compra atual em euros. Nos contratos correspondentes, a proteção é ajustada à evolução dos custos de construção através de fatores de adaptação. Peça para explicar de forma compreensível a avaliação do valor e o índice utilizado.
Um seguro de valor novo ajustável pode ajudar a ter em conta o aumento dos custos de construção. No entanto, não corrige áreas habitacionais incorretamente declaradas nem anexos ocultados. Também o pagamento da parte do valor novo após uma perda total pode estar condicionado a uma reparação atempada. Lê estes requisitos no contrato.
Planeia as obras não apenas na pasta de construção. Um sótão convertido, uma nova bomba de calor ou uma instalação fotovoltaica podem alterar o valor segurado e o âmbito necessário. Para roubo, danos técnicos ou perda de rendimento dessas instalações, a cobertura de riscos normal nem sempre é suficiente.
Apartamento em regime de propriedade horizontal e compra de moradia: leia primeiro o contrato existente.
No caso de uma fração autónoma, existe frequentemente um seguro do edifício através da associação de condóminos. Pede à administração a apólice, as condições e os aditamentos. Verifica quais os componentes, as instalações e os riscos que estão cobertos e quem reporta os danos. Um segundo contrato por precaução não resolve as ambiguidades.
Os teus bens móveis continuam a ser um tema à parte. Mesmo uma comunidade de proprietários bem segurada não substitui seguro de recheio doméstico com capital segurado adequado. Com acabamentos interiores de elevado valor, pode ser necessário articular também com a administração do condomínio e com as duas seguradoras.
Ao comprar uma casa, a apólice antiga não termina simplesmente.
O contrato existente é, por norma, transferido para o comprador aquando da transmissão da propriedade. Obtém-no com antecedência e esclarece o momento, o prémio e o âmbito dos riscos. O comprador tem direitos especiais de rescisão com um prazo curto; o § 96 VVG indica, por norma, um mês a partir da aquisição ou, em caso de desconhecimento, a partir do conhecimento do seguro.
A nova proteção deve ser aceite de forma vinculativa antes de arriscares uma lacuna. Informa a seguradora sobre a mudança de titularidade e, em caso de financiamento, confirma as exigências do banco.
O que deves ter em conta em obras de remodelação e em caso de sinistro.
Comunica alterações relevantes em tempo útil: obras, desocupação, uma utilização diferente ou instalações adicionais podem afetar o contrato. Cumpre também as obrigações de segurança e manutenção acordadas. Quem não utiliza a habitação durante muito tempo deve esclarecer separadamente as regras aplicáveis.
Segurança em primeiro lugar
Em caso de perigo agudo, procure ajuda. Não entre em áreas inundadas ou danificadas apenas para tirar fotografias.
Reportar o dano
Informa imediatamente a seguradora. Se existir uma comunidade de proprietários, contacta também a administração responsável.
Documentar a causa
Se possível, guarda fotografias e documentos comprovativos. Coordena o apuramento das causas, a secagem e outros trabalhos com especialistas e a seguradora.
Atribuir custos
Regista as faturas, as medidas de emergência e as partes afetadas do edifício. Se tiveres várias seguradoras, utiliza as mesmas informações de forma compreensível.
Se os móveis ou outros bens móveis forem danificados ao mesmo tempo, é necessária uma comunicação adicional Comunicação ao seguro de recheio doméstico acrescenta-se. As reparação das paredes e a substituição de um armário podem ter origem no mesmo evento, mas estar cobertas por contratos diferentes.
Häufige Fragen: Wohngebäudeversicherung
O seguro habitação é obrigatório?
Para habitações privadas, não existe, por norma, uma obrigação legal geral de contratação. No entanto, um banco financiador pode exigir contratualmente a cobertura de seguro. Independentemente disso, a perda de uma habitação pode representar um encargo financeiro que não consegues suportar sozinho. Verifica expressamente a proteção contra riscos elementares, em vez de a inferires do nome do produto.
O que está coberto pelo seguro do edifício?
O edifício designado e os componentes abrangidos pelo contrato estão cobertos contra os riscos acordados. Os riscos típicos incluem incêndio, danos por água de canalização, bem como tempestade e granizo. Podem ser necessárias cláusulas adicionais para outros perigos naturais, certas dependências e instalações técnicas. Um seguro de edifício não é uma garantia geral de reparação para a casa.
O seguro habitação cobre todos os danos causados pela água?
Não. A água proveniente de um tubo segurado danificado é tratada de forma diferente de uma inundação após chuvas fortes. O refluxo também não faz automaticamente parte da proteção contra danos por canalizações. Mesmo uma cave húmida causada pela penetração de águas subterrâneas por baixo não está segurada apenas pelo facto de existir uma cobertura elementar. As causas, definições e exclusões devem ser compatíveis.
A bomba de calor e o sistema fotovoltaico estão incluídos?
Tal depende do contrato. Indica as instalações com a sua localização e especificações e verifica se estão cobertas pelos riscos incluídos. O roubo de uma bomba de calor instalada no exterior, defeitos técnicos, falha de rendimento ou erros de utilização não estão automaticamente cobertos. Dependendo das necessidades, pode considerar-se uma proteção adicional para instalações ou tecnologia.
Como proprietário, preciso também de seguro de recheio?
O contrato do edifício não substitui automaticamente os teus bens móveis. Para mobiliário, vestuário e equipamentos, é responsável o seguro de recheio doméstico. Se precisas dele, depende dos custos de reposição que poderias suportar. Se os bens móveis também devem estar protegidos contra inundações, a proteção contra riscos elementares deve estar incluída no contrato de recheio doméstico.
O que acontece ao seguro do edifício em caso de mudança de proprietário?
Ao venderes, o contrato existente é geralmente transferido para o comprador juntamente com a propriedade. Informa-te antecipadamente sobre a transição exata, a proteção atual e os possíveis direitos de rescisão. O § 96 VVG prevê um prazo curto para o comprador. Não rescindas prematuramente: a cobertura de seguimento deve ser aceite atempadamente e iniciar-se sem lacunas.
Porque aumenta a contribuição mesmo após um ano sem sinistros?
Num seguro de valor de nova construção ajustável, o aumento dos custos de construção pode levar a um ajustamento da proteção e do prémio. Além disso, podem desempenhar um papel ajustamentos tarifários do prémio. Lê a justificação na carta e compara apenas propostas com os mesmos dados do edifício e riscos. Nem todo o ajustamento desencadeia automaticamente o mesmo direito de denúncia.
A tua comparação
Coloque os documentos da casa ao lado.
Compare as apólices de seguro do edifício com informações adequadas sobre a área, construção e equipamento. A proteção contra elementos e as franquias pertencem à mesma análise.
Fontes e estado
Última atualização do conteúdo: . Informação geral, não aconselhamento individual em matéria de seguros, jurídica ou fiscal. À aceitação e às prestações aplicam-se o respetivo contrato e os requisitos legais. Os exemplos de cálculo não são propostas de planos.
- Centro de aconselhamento ao consumidor: seguro de habitação, avaliação e mudança de propriedade (abre num novo separador)
- Centro de Defesa do Consumidor: Danos por catástrofes naturais, inundações e refluxo (abre num novo separador)
- Finanztip: Seguro de edificação e requisitos para crédito habitação (abre num novo separador)
- §§ 95 e 96 VVG: Venda e cessação do contrato de seguro (abre num novo separador)
- § 96 VVG: Direito de rescisão após a aquisição (abre num novo separador)