Хто повинен нести поточні витрати самостійно?
Це питання допомагає більше, ніж узагальнена рекомендація для кожного дорослого. Страхування життя на випадок смерті виплачує страхову суму протягом зазначеного строку договору. Гроші отримує призначена особа. Чи потрібен вам цей захист, залежить від того, хто фінансово постраждає після вашої смерті.
Діти та спільний бюджет
Якщо один із доходів зникає, потрібно й далі фінансувати оренду, засоби до існування та догляд. Перевірте можливі виплати для утриманців, але не прирівнюйте їх автоматично до попереднього доходу.
Кредит, що фінансується спільно
Зобов’язання перед банком залишається чинним. Важливо, чи зможуть залишкові члени домогосподарства сплачувати внески, або чи має сума у разі смерті погасити відкритий кредит.
Догляд без власної зарплати
Навіть втрата працездатності людини, яка доглядає дітей або піклується про родичів, має фінансові наслідки. Додатковий догляд може коштувати грошей або обмежити трудову діяльність іншої особи.
Ніхто фінансово від тебе не залежить
За відсутності таких зобов’язань потреба може бути незначною. Проте перевірте спільні борги або гарантії. Для вашого власного доходу під час хвороби інший вид страхування вирішує цю проблему більш відповідно.
Для цього питання про дохід Страхування на випадок професійної непрацездатності призначена для цього. Вона може виплачувати пенсію на умовах, що ви встановили, поки ви живі. Страхування життя на випадок смерті не замінює її; обидва договори можуть бути необхідними одночасно.
Сума страхування починається з ваших зобов’язань.
Фіксована цифра, така як «три річні зарплати», є щонайбільше грубим орієнтиром. Сім’я з високим залишковим кредитом потребує іншого розрахунку, ніж домогосподарство без боргів. Спочатку записуйте, які витрати виникають одноразово, а які протягом кількох років.
Для поточного утримання важлива різниця між залишковим доходом та гарантовано очікуваними виплатами. Сюди входить додатковий догляд. Потім відніміть резерви та наявний захист на випадок смерті, якщо ці кошти дійсно доступні для цієї мети.
Уникайте подвійного врахування: якщо кредит має бути повністю погашений страховкою, його попередній платіж не повинен повторно включатися до місячної різниці. Також гроші, які вже жорстко прив'язані до іншої мети, не доступні родині безперешкодно.
Що залишається непокритим після використання наявних коштів?
Фіксовані умови: 180.000 євро залишкового боргу, 40.000 євро доступних заощаджень та 60.000 євро наявного захисту на випадок смерті. Змініть місячну різницю та період.
- Відкритий кредит
- 180.000 €
- 1.500 € × 12 × 10 років
- 180.000 €
- Резерви + існуючий захист
- − 100.000 €
Наявні кошти. Порівнювання: залишкові потреби.
Місячна різниця тут вже розрахована на основі твого власного доходу та очікуваних постійних виплат, без кредитного платежу, який зникає при повному погашенні. Інфляція, податки, відсотки та зміни витрат не моделюються. Зберігання або передача твого вибору не здійснюється.
Приклад свідомо простий. У особистому плануванні змінюються доходи, витрати на догляд та потреби дітей протягом років. Сюди також входять інфляція та можливі податкові наслідки. Тому рахуйте лише на наступний місяць.
Як довго потрібні кошти?
Термін дії має покривати зобов’язання, заради якого ти укладаєш договір. Для дітей це може бути період до очікуваної фінансової незалежності, для кредиту — до запланованого погашення. Короткий термін лише через нижчий внесок може згодом стати проблемою: новий договір тоді знову залежатиме від віку та стану здоров’я.
Постійна або спадаюча страхова сума
- Постійний
- Обумовлена сума залишається незмінною протягом усього терміну дії договору. Через інфляцію її купівельна спроможність може знизитися.
- Спадний
- Сума зменшується за обговореним планом. Цей план має відповідати реальному залишку боргу.
Сума, що зменшується, повинна відповідати кредиту.
Залишок боргу за кредитом не обов’язково зменшується так само, як страхована сума, що лінійно знижується. Порівняйте обидва варіанти. Для поточних потреб сім’ї може бути підходящою фіксована сума. Кредит і сімейний бюджет можна також застрахувати окремими договорами з різними строками.
Перевірте додаткове страхування та варіанти продовження. Деякі тарифи дозволяють при певних обставинах збільшення суми без повторної перевірки стану здоров’я. Для цього діють події, вікові межі, строки та максимальні суми. Договірна динаміка може збільшити суму; при цьому також зростають внески. Жодну з цих можливостей не слід виводити лише з короткого опису в порівнянні.
Скільки коштує ризикове страхування життя?
Сума та термін визначають бажаний захист. Після цього страховик оцінює особистий ризик, зокрема вік вступу, відомості про стан здоров'я, статус курця, професійну діяльність та певні хобі. Одна й та сама людина може отримати різну класифікацію у двох страхових компаній. Тому загальна вхідна ціна була б малоефективною.
У порівнянні ризикового страхування життя ці відомості повинні збігатися. Пропозиція з нижчою сумою або коротшим терміном — це не дешевша ціна для того самого захисту. Також перевірте, чи враховує вже показаний внесок остаточну перевірку ризику.
Сума внеску: що наразі підлягає сплаті
Платіж, який часто називають нетто-внеском, може вже містити взаємозалік надбавок. Ці надбавки не гарантовані в однаковому розмірі на весь термін дії.
Тарифний внесок: Друге число в пропозиції
Брутто- або тарифний внесок вказаний до цього заліку. Зменшення надбавок може збільшити виплатний внесок. Додатково прочитайте договірні гарантії та правила коригування; низький початковий внесок сам по собі недостатній для планування бюджету.
Порівняйте також спосіб оплати та умови для подальших змін. Чисте строкове страхування життя не формує накопичувального рахунку. Внесок оплачує узгоджений ризиковий захист та пов’язані з ним витрати.
Твоє порівняння
Така сама сума, такий самий строк, зрозумілі внески.
Порівняйте відповідні договори ризикового страхування життя та перевірте, окрім страхового внеску, умови прийняття та опції коригування.
Перечитуйте медичну анкету, а не покладайтеся на пам'ять.
Дайте повну та правдиву відповідь на запитання страховика, спираючись на їх формулювання та зазначений період. Якщо ви не впевнені щодо діагнозу або лікування, отримайте документи з клініки. Коротко заповнена заявка не є перевагою, якщо згодом будуть відсутні важливі відомості.
§ 19 VVG регулює передконтрактний обов'язок повідомлення. Помилки залежно від обставин можуть призвести до адаптації договору, розірвання, відступу або проблем із виплатою. Звідси не випливає, що кожна помилка автоматично виключає будь-яку виплату. Наслідки слід перевірити юридично та в кожному окремому випадку.
Без огляду не означає без медичної перевірки.
Для багатьох заяв спочатку достатньо відповісти на питання щодо стану здоров'я. Для більших сум або певних відомостей можуть знадобитися додаткові документи або обстеження. Пропозиції зі спрощеними питаннями мають власні умови. Тому загальну відповідь «без медичного огляду» слід ретельно перевіряти.
Попередні захворювання можуть призводити до різних рішень залежно від страхової компанії та перебігу хвороби. Професійно супроводжуваний анонімний попередній запит щодо ризиків може допомогти оцінити можливості перед поданням заявки. Це не є гарантією прийняття.
При визначенні статусу курця ключовим є визначення страховика. Які види страхування охоплюються та який період без вживання вимагається, може відрізнятися. Прочитайте, чи потрібно повідомляти про початок куріння в майбутньому. Ваші власні припущення щодо класифікації не замінюють цих правил.
Хто отримає виплату?
Особа, яка має право на отримання виплати, має бути чітко зазначена в договорі. Відкличне право на отримання виплати загалом можна змінити. Невідкличне право на отримання виплати надає зазначеній особі сильнішу правову позицію вже заздалегідь. З’ясуй наслідки, перш ніж погоджуватися на це.
Перевірте дані після шлюбу, розлучення або інших сімейних змін. Старий вигодобувач не оновлюється надійно відповідно до вашого поточного бажання. Якщо є неповнолітні діти, також слід з’ясувати, хто керує виплатами та які правові норми для цього необхідні.
Право на отримання та податок на спадщину — це різні питання.
Пряме право вимоги на основі права вигодочинця може перебувати поза межами цивільної спадщини, але водночас мати значення для спадкового оподаткування. За умов необмеженої податкової відповідальності § 16 ErbStG встановлює серед іншого необмежений податковий пільг у розмірі 500.000 євро для подружжя та зареєстрованих життєвих партнерів, а також, як правило, 20.000 євро для неодружених партнерів. Це не додаткові пільги лише для страхування.
Страхування життя на випадок смерті для пари
Тут кожна особа має окремий договір на життя іншої. Хто є власником договору, хто є застрахованим і хто сплачує внесок, чітко розмежовано. Це може бути цікаво для неодружених пар, але має відповідати реальним фінансовим та податковим обставинам.
Договір особи A
A є страховальником, сам сплачує внески і має отримати страхову виплату. Застрахованим є життя B.
Договір особи B
B є страхувальником і платником за власним договором та має отримати виплату. Застрахованим є життя A.
Ця схема не є податковою консультацією. Перевірте спільно: способи оплати, права на отримання виплати, дарування та можливі зміни у договорі. Об'єднаний договір на двох осіб зазвичай виплачує суму при першій страховій смерті і припиняється. Дві окремі угоди можуть пропонувати інші варіанти.
Виплати, закінчення договору та подальша зміна
Для виплати страховий випадок смерті має статися в межах обумовленого захисту. Родичі повідомляють про це страховика та подають необхідні документи, наприклад, свідоцтво про смерть, документи договору та підтвердження права на отримання виплати. Обробка залежить від конкретного випадку та документів; фіксований термін виплати тут гарантувати неможливо.
Захист, як правило, не обмежується смертю в результаті нещасного випадку. Проте прочитайте винятки та спеціальні правила надання послуг. Додатна виплата за смерть у результаті нещасного випадку з Страхування від нещасного випадку тому не є еквівалентом страхової суми з однаково високим ризиковим страхуванням життя.
Якщо строк договору закінчується без страхового випадку смерті, то у разі чистої строкової страховки життя, як правило, відсутня виплата при закінченні. своєчасно перевірте, чи дійсно потреба зникає. Новий договір може стати дорогшим через вік або стан здоров’я або бути можливим лише на інших умовах.
У разі іпотечного кредиту важливим є також чітке розмежування: страхування життя на випадок смерті стосується фінансового навантаження після смерті. Страхування Страхування житлових будівель стосується пошкоджень будинку. Жоден із них не бере на себе обов’язків іншого лише тому, що мова йде про одну й ту саму нерухомість.
Häufige Fragen: Risikolebensversicherung
У чому різниця між ризиковим та накопичувальним страхуванням життя?
Чисте ризикове страхування життя забезпечує виплату у разі смерті протягом узгодженого строку. Воно не створює для тебе заоджень. Капітальне страхування життя поєднує захист у разі смерті з накопиченням та договірно передбаченою виплатою наприкінці строку. Якщо ти хочеш захистити близьких, спочатку порівняй потрібну суму виплати у разі смерті незалежно від інвестицій.
Яка страхова сума є доцільною?
Складіть зобов'язання, які після Вашого смерті мали б фінансуватися: наприклад, відкритий кредит і поточний дефіцит у сімейному бюджеті на потрібний період. Для цього відрахуйте наявні резерви та надійні існуючі виплати. Якщо кредит повністю погашається за рахунок виплати на випадок смерті, його платежі не слід додатково враховувати до щомісячного дефіциту.
Чи існує ризикове страхування життя без медичної перевірки?
У регулярному порівнянні перевірка стану здоров'я є типовою. Відсутність медичного огляду не означає, що немає питань щодо здоров'я. Окремі спеціальні акції можуть передбачати спрощені питання та бути прив'язаними до суворих умов. Завжди перевіряйте конкретні питання, період та правила прийняття. З цього не можна виводити загальну страхову придатність без перевірки.
Чи можу я застрахуватися, якщо маю попередні захворювання?
Це можливо залежно від захворювання, перебігу та страховика. Але можуть бути також надбавка, відстрочка або відмова. У разі незрозумілих даних допомагають документи від лікуючої практики. Професійно супроводжуваний анонімізований попередній запит щодо ризиків може бути доцільним перед офіційною заявою. Лише дешевий онлайн-внесок не дає відповіді на питання прийняття.
Що дає перехресне страхування життя?
При цьому одна особа укладає договір на життя іншої, і навпаки. Кожна особа є страхувальником за власним договором і самостійно сплачує внески. Така конструкція може бути особливо важливою з точки зору оподаткування для одружених пар. Право власності на договір, способи оплати та права на отримання виплат повинні узгоджуватися. Перевірте наслідки для оподаткування; загальне підтвердження звільнення від податків було б помилковим.
Що відбувається після закінчення терміну або розірвання договору?
Якщо договір ризикового страхування завершується без страхового випадку (смерті), виплати за доживання до кінця договору не передбачаються. Дострокове розірвання також не створює попередньо накопиченого капіталу. Розірвати договір слід лише тоді, коли потреба в ньому відпала або ви уклали новий договір.
Чи виплачується лише у разі загибелі внаслідок нещасного випадку?
Ні. Страхування на випадок смерті в рамках ризикового страхування життя загалом не обмежується нещасними випадками. Які винятки та спеціальні законні правила діють, потрібно перевірити в конкретному договорі. Виплата на випадок смерті від нещасного випадку в рамках страхування від нещасних випадків є вужчою і тому не замінює еквівалентного захисту для сім'ї.
Яке страхування життя на випадок смерті є найкращим?
Результат тесту може дати підказки, але стосується певних типових осіб та умов. Для твого порівняння мають збігатися сума, термін, статус курця та оцінка ризиків. Зверни увагу також на додаткове страхування, опції продовження, внесок та тарифний внесок.
Твоє порівняння
Порівнюйте з обґрунтованою сумою.
Візьміть до уваги ваш відкритий кредит, щомісячну різницю та необхідний період як вихідну точку. З цими даними ви можете змістовно порівняти внески.
Джерела та стан
Змістове наповнення: . Загальна інформація, не є індивідуальною страховою, юридичною чи податковою консультацією. Для прийняття та виплат діють відповідний договір та законодавчі вимоги. Приклади розрахунків не є тарифними пропозиціями.
- Finanztip: Ризикове страхування життя: потреби, вартість та умови договору (відкриває нову вкладку)
- § 19 VVG: відповіді на питання щодо ризиків (відкриває нову вкладку)
- § 159 VVG: відкликне та невідкликне право отримання виплати (відкриває нову вкладку)
- § 3 ErbStG: набуття у зв'язку зі смертю, включно з окремими страховими виплатами (відкриває нову вкладку)
- § 16 ErbStG: особисті неоподатвані суми (відкриває нову вкладку)