Seguro de incapacidade profissional

Quando é que um seguro de incapacidade profissional paga?

Depende do teu trabalho, tal como o desempenhavas antes da limitação de saúde. A designação profissional, por si só, raramente o descreve bem. Um ofício artesanal pode envolver montagem, planeamento e visitas a clientes; num trabalho de escritório, a concentração, as conversas e os compromissos fixos podem ser essenciais.

Se for provável que, devido a doença, lesão ou perda de força superior à adequada para a idade, já não consigas exercer esta profissão, no todo ou em parte, de forma previsivelmente permanente, o pressuposto do § 172 VVG está preenchido. O teu contrato regula com mais detalhe qual o grau de incapacidade suficiente para uma prestação.

Os 50 por cento frequentemente mencionados não são uma simples redução para metade das tuas horas semanais. A importância das tarefas individuais e da sua interação também conta. Quem já não conseguir desempenhar uma atividade determinante deve, portanto, ser avaliado de forma diferente de quem apenas precisa de mais tempo para as mesmas tarefas.

Um diagnóstico, por si só, também não determina o caso. Os achados médicos devem explicar como a doença afeta o trabalho. Isto pode incluir tanto doenças mentais como cancros ou problemas de costas. As exclusões acordadas mantêm-se relevantes.

Qual deve ser o valor da tua pensão BU?

Vê as despesas que permaneceriam sem o teu salário. A renda ou o crédito, os alimentos e os contratos em vigor são rapidamente anotados. É fácil esquecer o seguro de saúde, a poupança para a reforma e o dinheiro para contas irregulares. Estes itens também não desaparecem com o último dia de trabalho.

Subtrai apenas os rendimentos que estariam realmente disponíveis nesta situação. Não deves considerar uma eventual pensão de invalidez como uma certeza. As poupanças podem cobrir um período; viver delas todos os meses, indefinidamente, é outra conta.

Uma regra prática como percentagem do salário líquido pode ajudar no início. No entanto, não substitui esta lista. A pensão de invalidez profissional adequada deve também corresponder aos limites de aceitação da seguradora. O tratamento fiscal e as eventuais contribuições para o seguro de saúde e de enfermagem dependem do tipo de contrato e do estatuto do seguro; o montante acordado não é, em todas as situações, dinheiro totalmente disponível para uso livre.

Pensa também no futuro. Uma pensão hoje suficiente perde poder de compra com o aumento dos preços. Um rendimento maior, filhos ou um crédito à habitação podem alterar ainda mais as tuas necessidades. Por isso, a dinâmica e a suplementação são questões contratuais importantes.

Quanto custa o seguro de invalidez profissional?

Um prémio mensal fixo dir-te-ia pouco aqui. As seguradoras avaliam, entre outros, a idade de entrada, a saúde, a profissão e certos riscos de lazer. Acrescem a isso a pensão desejada, a idade final e as cláusulas acordadas. Mesmo profissões semelhantes podem ser classificadas de forma diferente, dependendo da atividade real.

Ao comparares o seguro de invalidez profissional, precisas, portanto, do mesmo valor de pensão e do mesmo prazo. Um contrato até 60 não é simplesmente a versão mais barata de proteção até 67. Deixa sete anos em aberto se contares com o rendimento até lá. Esta pode ser uma decisão consciente, mas requer um financiamento sustentável.

Porquê constam duas contribuições na oferta?

O prémio de pagamento, frequentemente designado por prémio líquido, já contempla, em muitos tarifários, os excedentes compensados. O prémio bruto ou tarifário é anterior a essa compensação. A diminuição dos excedentes pode levar a um aumento do prémio de pagamento. Lê, adicionalmente, as garantias contratuais e as regras de ajustamento, em vez de planeares o montante inicial baixo para toda a duração do contrato.

Nos tarifas iniciais, a evolução futura das contribuições também é importante. Uma BU autónoma pode ainda ser avaliada separadamente de um contrato de poupança. Se a proteção da capacidade de trabalho e a reforma forem associadas, deves esclarecer sobretudo o que acontece à proteção da BU em caso de interrupção do pagamento das contribuições ou de rescisão.

Uma comparação fornece uma seleção, mas ainda não uma promessa de aceitação.

Verifica as prestações e os custos lado a lado. Um vencedor de testes num caso-padrão pode não ser adequado à tua profissão ou à tua saúde. Após a análise de risco, podem ocorrer sobretaxas, exclusões ou recusa.

Através dos botões de comparação chegas à nossa comparação BU com a Softfair. Mostra os planos disponíveis através do nosso acesso à Softfair e não automaticamente todo o mercado. O simulador não pede dados de saúde. Se o teu historial clínico não for claro, vale a pena um esclarecimento especializado antes de uma proposta formal.

Estas cláusulas determinam a qualidade da proteção.

Com uma BU, as condições não são uma formalidade após a seleção tarifária. Algumas diferenças só serão sentidas anos mais tarde, quando ganhar mais, trabalhar a tempo parcial ou precisar de uma prestação.

Uma pré-consulta de risco antecede o pedido.

Em caso de doenças pré-existentes, uma pré-análise de risco anónima e acompanhada por um especialista pode mostrar como as diferentes seguradoras avaliam o caso. Isto não dispensa a análise posterior, mas evita propostas mal preparadas junto de várias seguradoras. Uma exclusão deve ser lida com especial atenção: se incidir precisamente sobre o risco que te preocupa, altera a utilidade do contrato.

Não há qualquer razão válida para adiares um tratamento necessário. Também seria incorreto dares uma recomendação genérica para simplesmente aguardares o fim de um período de inquérito. As queixas persistentes e outras questões podem continuar a ser relevantes.

Os documentos de saúde devem ser enviados através do canal seguro previsto para o efeito. Não os envies através da nossa página de contacto geral.

Para quem é útil o seguro de invalidez profissional?

Quem tira o teu sustento do trabalho deve avaliar a perda de rendimento a longo prazo. Um património suficiente ou outros meios de subsistência sólidos podem alterar esta necessidade. As seguintes situações levantam questões contratuais distintas.

O que abrange a pensão legal de incapacidade?

A segurança social de reforma verifica, em princípio, quanto ainda podes trabalhar nas condições habituais do mercado de trabalho geral. O facto de já não poderes exercer a tua profissão anterior não é, por si só, suficiente. Esta diferença é facilmente ignorada quando se fala em reforma em ambos os casos.

Acrescentam-se, geralmente, cinco anos de período de carência geral e três anos de contribuições obrigatórias nos últimos cinco anos antes da ocorrência da incapacidade de ganho. Existem exceções e períodos que podem prolongar o período de análise. Verifica o teu histórico de seguros e as informações sobre a tua pensão, em vez de contares com um valor médio geral.

Quando uma BU não for possível ou apenas parcialmente possível

O seguro privado de incapacidade de ganho está associado a uma restrição mais ampla da capacidade de trabalho. O seguro de competências básicas avalia a perda de competências especificamente definidas, como caminhar ou ver, segundo as suas próprias definições. O seguro de doenças graves indemniza nas diagnósticos e graus de gravidade abrangidos. Nenhuma destas alternativas assume automaticamente a avaliação das prestações de um seguro de incapacidade profissional (BU).

Aqueles também seguro de acidentes privado tem um gatilho mais restrito: o acidente seguro e as suas consequências. Pode fornecer dinheiro para incapacidades permanentes, mas geralmente deixa em aberto a incapacidade profissional devido a doença. Assim, compara as alternativas com base na lacuna que resta em cada caso.

Como elaborar um pedido de prestação.

Se uma incapacidade mais prolongada for previsível, pede à seguradora os documentos necessários. Não esperes para comunicar apenas por causa de uma cláusula dos seis meses. O prognóstico pode ser decisivo; as condições específicas aplicam-se às prestações retroativas.