Quando é que um seguro privado de acidentes paga?
Uma queda e algumas semanas com gesso não geram automaticamente um grande pagamento. A prestação central é, geralmente, a prestação por invalidez: um montante em dinheiro acordado para uma deficiência física ou mental permanente após um acidente segurado.
Nos termos do § 180 VVG, uma deficiência é permanente se se prever que dure mais de três anos e não se esperar qualquer alteração a esse estado. Trata-se de um prognóstico. Por isso, não deves esperar três anos antes de apresentar um pedido de indemnização; os prazos contratuais podem terminar muito mais cedo.
A causa também deve enquadrar-se na definição.
O ponto de partida legal é um evento que atue subitamente sobre o corpo, vindo do exterior, e provoque involuntariamente um dano à saúde. As tarifas podem ampliar este conceito de acidente, por exemplo, para certas lesões decorrentes de um esforço físico acrescido ou de movimentos próprios. Uma doença, por si só, não se torna geralmente num acidente.
Capital de invalidez
Uma prestação única pode, por exemplo, ser utilizada para obras necessárias ou apoio adicional. O montante e os requisitos decorrem do capital base, do grau de invalidez e do plano.
Procura, salvamento e remoção
Estes custos podem estar cobertos como prestação adicional. Compara os limites máximos, os requisitos e a distinção face às prestações de outros seguros.
Ajuda no dia a dia
Certas tarifas preveem ajuda doméstica, serviços de transporte ou outra assistência após um acidente. Verifica se é organizado um serviço ou se é pago apenas um montante em dinheiro e durante quanto tempo a ajuda decorre.
Outros benefícios em dinheiro
A pensão por invalidez, a prestação imediata ou o subsídio diário hospitalar exigem um acordo adequado. Cada componente tem os seus próprios gatilhos. Uma longa lista de prestações não substitui uma prestação por invalidez adequada.
Estar segurado na segurança social não significa estar coberto para todas as atividades.
O seguro de acidentes de trabalho legal está ligado a determinadas atividades, como o trabalho, a escola ou o trajeto para o trabalho. Uma apólice privada pode também cobrir acidentes em tempos livres. A diferença não é simplesmente entre dias úteis e fins de semana ou entre ambientes interiores e exteriores.
Seguro de acidentes obrigatório
Prevê prestações legais para acidentes de trabalho e de trajeto cobertos, bem como doenças profissionais, por exemplo, tratamento, reabilitação e, sob certas condições, prestações pecuniárias. As atividades em teletrabalho também podem estar cobertas.
Outras atividades seguradas são possíveis, como determinadas tarefas voluntárias ou prestações de assistência. Para trabalhadores independentes, pode existir proteção obrigatória ou facultativa.
Seguro de Acidentes Pessoais
Presta conforme o contrato acordado e pode abranger trabalho e lazer 24 horas por dia, frequentemente em todo o mundo. As modalidades desportivas, as atividades e as restantes exclusões devem, ainda assim, adequar-se ao teu quotidiano.
Podem existir benefícios privados por invalidez para além dos benefícios legais. O seu cálculo segue regras próprias.
O tratamento após um acidente de lazer não fica sem pagamento apenas porque o seguro legal de acidentes não é competente. Para isso, pode ser competente o seguro de saúde, dentro do respetivo âmbito de prestações. A necessidade financeira adicional decorrente de consequências permanentes é uma questão diferente. Seguro de saúde ser responsável dentro do respetivo âmbito de prestações. A necessidade financeira adicional devido a consequências permanentes é uma questão diferente.
A tabela de membros determina o montante da prestação.
A tabela de membros atribui uma percentagem a determinadas partes do corpo e órgãos dos sentidos, em caso de perda total ou de incapacidade funcional total. Em caso de deficiência parcial, a avaliação é proporcional. Os valores podem variar de apólice para apólice.
Um diagnóstico, por si só, ainda não revela o montante do pagamento. Depende da função remanescente, da determinação médica e das condições. Para deficiências fora da tabela, existem regras adicionais de avaliação. Também uma deficiência pré-existente pode ser relevante.
É assim que o grau de invalidez afeta a soma base.
Soma básica assumida: 100.000 euros. A demonstração de contas mostra um grau de invalidez segurado sem progressão, invalidez prévia, confluência de doenças ou outras deduções. Não avalia qualquer lesão.
Este é o grau de invalidez segundo o direito dos seguros. Não é o grau oficial de deficiência.
Com 0 por cento de invalidez, não resulta qualquer prestação por invalidez deste cálculo.
Sem promessa de prestações e sem avaliação médica. São determinantes a apuramento e as condições do caso concreto. A seleção não é guardada nem enviada.
O que provoca a progressão?
A progressão aumenta a prestação em níveis mais elevados de invalidez, para além do simples cálculo proporcional. A percentagem que consta no nome da tarifa descreve, geralmente, a prestação em caso de invalidez total. A forma como essa progressão é definida consta numa tabela.
100.000 euros, capital base, limites máximos de indemnização diferentes
- Sem progressão
- 100.000 €
- Progressão 225 %
- 225.000 €
- Progressão 350 %
- 350.000 €
Estes valores aplicam-se aos acordos apresentados em caso de incapacidade total. Para incapacidade percentual 20 ou 50, precisas da tabela de progressão específica; os valores intermédios não podem ser determinados apenas a partir do valor máximo.
Por conseguinte, compara os montantes reais em euros para vários graus de invalidez. Uma progressão elevada não pode compensar, por si só, uma soma base demasiado baixa em caso de menores limitações. Duas ofertas com o mesmo montante máximo podem não ter a mesma prestação em caso de 20 ou 50 por cento de invalidez.
Qual o papel das condições pré-existentes?
Se doenças ou invalidez contribuírem para as consequências do acidente, o contrato pode prever uma redução. O nível de participação e a medida em que isso ocorre dependem da tarifa. Uma deficiência funcional pré-existente e o envolvimento de uma doença são pontos de análise diferentes. Lê as duas regras, sobretudo se já tiveres restrições de saúde.
A tua comparação
Compare a tabela de prestações, e não apenas o montante máximo.
Define o valor base e a progressão, depois verifica os benefícios para os diferentes graus de incapacidade e as exclusões.
Para quem é útil o seguro contra acidentes?
Pensa primeiro em qual problema financeiro queres resolver. Para a perda permanente do teu rendimento, é geralmente a Seguro de incapacidade profissional a análise mais abrangente, uma vez que as doenças também desempenham um papel. O seguro privado de acidentes pode complementá-la, mas não a substitui.
Se não conseguires obter proteção adequada contra a incapacidade profissional, esta distinção não desaparece. O seguro de acidentes pode cobrir parte do risco, mas deixa geralmente por cobrir as restrições decorrentes de doença.
Crianças
As creches e as escolas oferecem proteção legal para determinadas atividades, não para todas as horas do dia. As prestações de acidentes privados podem complementar esta proteção. Compara também como seriam cobertas as consequências de doenças graves; um seguro exclusivamente contra acidentes deixa-as, por norma, de fora.
Idosos
Após um acidente, pode ser necessária ajuda concreta nas compras, nas tarefas domésticas ou nas deslocações. Verifica a duração das prestações e a organização da assistência, bem como os limites de idade, as alterações posteriores dos prémios e a relevância de doenças pré-existentes.
Trabalhadores independentes e profissões manuais
A atividade deve ser declarada corretamente. Esclarece também qual a proteção legal ou voluntária contra acidentes que já existe. Um benefício único por incapacidade não cobre automaticamente todas as interrupções temporárias do trabalho.
Desporto e lazer ativo
Descreve os teus desportos e como os praticas especificamente. Um passeio ocasional pode ser tratado de forma diferente dos desportos de competição. Tem também em atenção as extensões para movimento próprio e esforço físico, bem como os custos de salvamento e assistência.
Quanto custa o seguro de acidentes privado?
A idade, a atividade profissional, as prestações acordadas e o número de segurados influenciam o prémio. O capital básico, a progressão e os módulos adicionais devem coincidir na comparação. Caso contrário, vês preços diferentes para proteções diferentes.
Uma pensão de invalidez por acidente pode ter um grande impacto no prémio e exige frequentemente um determinado grau de invalidez. Verifica se este módulo se adequa às tuas necessidades ou se uma prestação em capital mais elevada cobre melhor as despesas planeadas. A mesma questão aplica-se aos subsídios diários e outros extras.
Num seguro de acidentes com devolução de prémios, a proteção de risco é combinada com um processo de poupança. Por isso, não compare os custos e as condições apenas com os de um seguro de acidentes puro. Uma devolução não torna automaticamente a proteção mais económica.
Antes da contratação, estão incluídos a tabela de lesões, a tabela de progressão, as regras de participação, os prazos e as exclusões. Responde às perguntas de saúde de acordo com o texto exato. Verifica também quais as alterações na tua profissão ou outras informações relevantes para o risco que terás de comunicar posteriormente.
A comunicação do acidente, por si só, não garante o cumprimento de todos os prazos.
Após um acidente, podem correr vários prazos em simultâneo: até quando deve ter ocorrido a invalidez, até quando deve ser atestada por um médico e até quando a deves reivindicar. Estes prazos variam consoante o contrato. Um número mensal genérico não seria fiável neste caso.
Comunica o acidente com celeridade, guarda os documentos e pede que te indiquem por escrito os restantes requisitos. Se houver possibilidade de sequelas permanentes, fala atempadamente com o médico assistente sobre a certificação necessária. Um atestado médico geral não tem de cumprir automaticamente todos os requisitos da seguradora.
Informar acidente
Registe o evento, o momento e o decorrer de forma compreensível. Cumpra as obrigações contratuais de comunicação.
Observe os prazos
Registe separadamente no calendário o início da invalidez, a confirmação médica e a reclamação.
Esclarecer documentos
Obtem os documentos médicos necessários em tempo útil e submetes-nos através do canal seguro previsto para o efeito.
Verifica as prestações
Compreenda a avaliação, a tabela de membros, a progressão e as possíveis deduções. Peça esclarecimentos sobre cálculos pouco claros.
Se quiseres proteger financeiramente os familiares em caso de morte, lê também o Seguro de Vida. Uma prestação por morte acidental é mais restrita. Para viagens, pode existir ainda um Seguro de Saúde de Viagem ao Estrangeiro ser importante, por exemplo, para o tratamento e repatriamento nos seus próprios termos.
Häufige Fragen: Private Unfallversicherung
O seguro privado de acidentes faz sentido?
Pode fazer sentido se as consequências permanentes de um acidente gerarem despesas adicionais elevadas que as tuas poupanças não cubram. Antes disso, verifica a tua proteção geral de rendimento. O seguro de incapacidade profissional também pode cobrir doenças; o seguro de acidentes, em princípio, só cobre consequências de acidentes cobertos. Os dois contratos resolvem problemas financeiros diferentes.
Quando é que o seguro contra acidentes paga as prestações por invalidez?
Se um acidente coberto causar uma incapacidade permanente e os requisitos contratuais estiverem cumpridos. Isto inclui também os prazos para a ocorrência da invalidez, o seu diagnóstico médico e a reclamação à seguradora. Uma lesão que repara sem consequências permanentes normalmente não aciona esta prestação em capital.
Quanto dinheiro é pago por uma fratura óssea?
Não é possível derivar qualquer prestação por invalidez apenas do diagnóstico. Os fatores determinantes são as restrições funcionais permanentes remanescentes e as condições contratuais. Se a fratura consolidar completamente, tal não dá geralmente origem a um direito a indemnização por invalidez. Uma indemnização por danos morais, uma prestação imediata ou um subsídio diário de internamento só existem se o plano previr uma prestação adequada.
O que significa uma progressão de 350 por cento?
Mediante acordo correspondente, a prestação por invalidez, em caso de invalidez de 100 por cento, atinge 3,5 vezes o montante base. De um montante base de 100.000 euros, passam a ser 350.000 euros. O grau de prestação para graus de invalidez inferiores está definido na tabela de progressão. Por isso, não podes multiplicar simplesmente cada grau de invalidez por 3,5.
A tabela de indemnização por membros é igual em todo o lado?
Não. Atribui percentagens à perda completa ou à incapacidade funcional total de determinadas partes do corpo e órgãos dos sentidos. As seguradoras podem acordar valores diferentes. Em caso de limitação funcional parcial, a avaliação é proporcional; fora da tabela, aplicam-se outras regras contratuais. O grau de invalidez não é equiparável ao grau oficial de deficiência.
As crianças precisam do seu próprio seguro de acidentes?
O seguro obrigatório em creches ou escolas não cobre automaticamente todas as atividades de lazer. Os benefícios de acidentes privados podem complementar esta lacuna. No entanto, geralmente não captam as consequências de doenças graves. Por isso, compara também qual o risco financeiro que realmente queres garantir para o teu filho. Um plano familiar deve incluir explicitamente cada filho desejado.
O seguro privado de acidentes é válido em todo o mundo e 24 horas por dia?
Este é o âmbito previsto para muitos planos, incluindo acidentes de lazer. No entanto, as condições prevalecem. Determinados desportos, riscos profissionais, eventos de guerra ou outras exclusões podem limitar a proteção. Os custos de salvamento e o transporte médico de regresso devem ser analisados separadamente e não devem ser equiparados à prestação por invalidez.
O seguro de acidentes substitui o seguro de vida temporário?
Não. Uma prestação acordada por morte acidental só se aplica sob as suas condições específicas após um acidente. Um seguro de vida de risco não está, em princípio, limitado a esta causa de morte. Se pretendes proteger um empréstimo ou o sustento da tua família, avalia separadamente a proteção mais abrangente contra a morte.
A tua comparação
Vê também os graus de invalidez mais baixos.
Compara o que acontece com a mesma soma básica para as percentagens de invalidez de 20, 50 e 100. Só com a tabela de prestações é que a progressão pode ser enquadrada.
Fontes e estado
Última atualização do conteúdo: . Informação geral, não aconselhamento individual em matéria de seguros, jurídica ou fiscal. À aceitação e às prestações aplicam-se o respetivo contrato e os requisitos legais. Os exemplos de cálculo não são propostas de planos.
- Centro de Defesa do Consumidor: Vantagens e limites do seguro privado de acidentes (abre num novo separador)
- § 178 VVG: Conceito de acidente e prestações de acidente acordadas (abre num novo separador)
- § 180 VVG: Invalidade permanente por acidente (abre num novo separador)
- § 2 SGB VII: Atividades e pessoas legalmente seguradas (abre num novo separador)
- § 8 SGB VII: Acidentes de trabalho e de deslocação (abre num novo separador)