Comparação de caixas de saúde
Qual é a caixa de doença certa para si?
Uma caixa com uma taxa adicional mais baixa pode poupar dinheiro todos os meses. Mas talvez uma sucursal bem localizada seja mais importante para ti, ou utilizas regularmente um serviço que não é comparticipado em todo o lado. Escreve estes pontos antes de comparares. Assim, ficam de fora as ofertas cuja taxa baixa pouco te ajuda no dia a dia.
O teu prémio em euros
Converte a contribuição adicional no teu rendimento. No emprego normal, tu, como trabalhador por conta de outrem, suportas metade da diferença das contribuições porque o teu empregador também contribui para a contribuição adicional.
Coberturas que utiliza
Um subsídio para limpeza dentária só tem valor se cumprires as suas condições. Verifica o montante anual, as clínicas aprovadas e os comprovativos necessários. O mesmo se aplica a cursos, vacinas de viagem ou cuidados preventivos adicionais.
Disponibilidade no dia a dia
Uma sucursal local pode ser importante. Talvez prefiras submeter tudo através da aplicação. Verifica os canais de contacto antes de mudares, especialmente se tiveres de submeter pedidos regularmente.
Abertura e encadernação
Nem todas as caixas podem ser escolhidas em todos os locais. O local de residência ou de trabalho pode determinar o acesso. Verifica também se um seguro facultativo te vincula à tua caixa atual por um período mais longo.
Com a calculadora de comparação GKV, podes comparar as contribuições adicionais e calcular a parte do trabalhador. Presta atenção ao estado dos dados indicado. Deves confirmar o valor atual e as condições da tua lista restrita diretamente na caixa de doença antes de mudares.
Quanto custa o seguro de saúde
Contribuição e taxa adicional: a tua parte conta.
A taxa geral de contribuição do seguro de saúde legal é de 14,6 por cento. A esta soma-se a taxa adicional da tua caixa de doença. No emprego normal, ambas são calculadas a partir do rendimento bruto sujeito a contribuições e suportadas a meias por ti e pelo teu empregador. O seguro de cuidados de longa duração é acrescido separadamente.
- Taxa geral de contribuição
- 14,6 %com direito a subsídio de doença legal
- Contribuição adicional
- por caixadefinido pela caixa de doença
- Limite de referência para a contribuição 2026
- 5.812,50 €por mês; 69.750 € por ano
Acima do limite de avaliação contributiva, a contribuição para o seguro de saúde não aumenta com um salário adicional. Este limite é diferente do limite de obrigação de seguro, que também determina o possível acesso ao seguro privado de saúde (PKV).
A contribuição adicional média anunciada pelo Ministério Federal da Saúde também não é um preço único. Para a comparação normal das caixas de doença, precisa da taxa individual da respetiva caixa de doença.
O que constitui um ponto percentual?
Dois exemplos de caixas: 2,5 e 3,5 por cento de contribuição adicional. Arrasta o salário mensal bruto e compara a tua parte como trabalhador.
Relação de trabalho normal fora da zona de transição, sem casos especiais. Sem seguro de cuidados de longa duração e antes dos efeitos fiscais. Sem ofertas reais de caixas de doença.
- Exemplo de Caixa de Doença A2,5 % Zusatzbeitrag
- 342,00 €a tua prestação por mês
- Exemplo de Caixa de Doença B3,5 % Zusatzbeitrag
- 362,00 €a tua prestação por mês
20,00 € diferença por mês240,00 € bei zwölf gleichen Monatsbeiträgen
Berechnungsgrundlage: 4.000,00 €. Bis zur Beitragsbemessungsgrenze entspricht sie hier dem Monatsbrutto.
Cálculo: bruto contributivo até 5.812,50 € × (14,6 % + contribuição adicional exemplar) ÷ 2. As quotas mensais são arredondadas para o cêntimo mais próximo.
Prestações das caixas de doença
O que está regulado por lei – e onde podes comparar.
Consultas médicas, tratamentos hospitalares necessários, muitos medicamentos e cuidados preventivos legais fazem parte do âmbito comum de prestações do GKV. Os requisitos, as aprovações e as copagamentos podem, no entanto, ter influência. Mudar de fundo não revoga estas regras.
As diferenças residem, entre outros, em prestações estatutárias adicionais, ofertas de assistência e serviços. Se estiveres a decorrer uma terapia, verifica também a continuidade prática: uma autorização existente ou um dispositivo auxiliar emprestado podem exigir uma nova coordenação com a caixa de seguro.
Âmbito legal de prestações, complementado por ofertas específicas das caixas de saúde. Co-pagamentos e aprovações prévias são possíveis.
Higiene oral profissional
Algumas caixas pagam um subsídio, outras cobrem a limpeza em consultórios parceiros específicos. Compara o montante, a frequência e a livre escolha do consultório. Um número elevado no resumo das prestações, por si só, não é suficiente.
A PZR não é uma prestação obrigatória geral da GKV.
Prevenção e cursos de saúde
As verificações adicionais podem ser oferecidas mais cedo ou com maior frequência do que o previsto no âmbito legal. No caso dos cursos, contam, entre outros, o reconhecimento da oferta e a participação comprovada.
Consulte os limites de idade e os requisitos de reembolso.
Vacinações para viagens
Antes de uma viagem de longa distância, pode valer a pena consultares as condições de reembolso. As vacinas comparticipadas e a eventual existência de uma participação própria dependem do destino e das regras do fundo de saúde.
O vacina e a prestação médica podem ter regras diferentes.
Serviço e canais digitais
Descarrega certificados, envia faturas, esclarece uma dúvida: verifica o que a aplicação pode realmente fazer e quando é que um interlocutor está disponível.
Uma app não substitui uma resposta especializada ao teu pedido.
No que diz respeito ao bónus, o que importa é o que realmente obtém.
Geralmente não recebes o prémio máximo anunciado pela adesão. Tens de comprovar atividades ou exames; por vezes, há um subsídio com finalidade específica em vez de um pagamento. Só conta com um bónus se fores cumprir as condições necessárias.
Vale igualmente a pena analisar com rigor os subsídios para osteopatia: podem estar definidos limites anuais, o número de sessões, a recomendação médica e as qualificações do profissional. O reembolso de custos, por si só, não diz nada sobre o benefício médico de um tratamento.
No caso das próteses dentárias, um subsídio PZR não é suficiente. Podes encontrar mais informações no guia Seguro dentário complementar as diferenças entre as prestações da caixa de seguro e a proteção adicional. Para viagens, podes verificar separadamente o que uma Seguro de Saúde de Viagem ao Estrangeiro cobre.
Preparar documentos para a caixa de saúde digitalmente.
O teu status de seguro
Seguro de saúde voluntário, estudos ou trabalho?
O cálculo com a metade da quota do trabalhador nem sempre é adequado para todos. No seguro de saúde legal voluntário, além dos rendimentos do trabalho, podem estar sujeitos a contribuições, por exemplo, rendimentos de aluguer ou de capital. Também são possíveis contribuições mínimas. Por isso, esclarece primeiro como estás segurado.
Trabalhador/a por conta de outrem
O empregador comparticipa.
Num emprego habitual com obrigação de seguro, tu e o teu empregador suportam, cada um, metade do prémio calculado sobre o salário, incluindo a taxa adicional. Regras especiais aplicam-se aos rendimentos baixos na zona de transição. Um minijob, por si só, não dá origem a um seguro de saúde próprio.
Trabalhador/a independente
Esclareça explicitamente o subsídio de doença.
Quem estiver segurado voluntariamente no regime legal assume, por regra, as próprias contribuições. A caixa de doença considera os rendimentos sujeitos a contribuições dentro dos limites mínimos e máximos legais. Para os trabalhadores independentes, é relevante saber se existe direito a subsídio de doença: sem esse direito, aplica-se, por regra, a taxa de contribuição reduzida de 14,0 por cento, acrescida, em cada caso, da contribuição adicional. Regras especiais, como as da segurança social dos artistas, podem continuar a aplicar-se.
Durante o estudo
Verifica primeiro o seguro familiar.
Nos termos dos requisitos legais, os estudantes podem estar cobertos pelo seguro familiar dos pais, geralmente até ao 25.º aniversário. Depois disso, o seguro de saúde para estudantes é frequentemente uma opção. A idade, o emprego e o seguro anterior podem alterar o estatuto. O cálculo normal para trabalhadores por conta de outrem não se aplica aqui.
Aposentado
O tipo de rendimento conta.
Nas contribuições de uma pensão legal, a seguradora de pensões comparticipa com metade, incluindo a contribuição adicional. As pensões de empresa e outros rendimentos têm regras próprias. Se estiver seguro no seguro de saúde dos reformados ou voluntariamente, isso influencia os rendimentos que a caixa de doença considera.
O seguro voluntário não significa que todos possam aderir ao GKV a qualquer momento. O seguro anterior, o estatuto anterior e os direitos legais de adesão devem estar corretos.
Seguro familiar
Quando é que o cônjuge e os filhos são incluídos no seguro sem contribuição própria.
Os filhos, cônjuges e parceiros registados podem ser incluídos no seguro sem pagamento de prémio, desde que cumpram os requisitos legais. Um parceiro não casado não é automaticamente incluído apenas por coabitar.
A caixa verifica o domicílio, o estatuto de seguro próprio e o rendimento global regular. As receitas de arrendamento também podem ser consideradas. Os limites de rendimento são ajustados; para um minijob aplica-se um limite especial.
Para as crianças, aplica-se geralmente o limite de idade de 18 anos. Sem atividade profissional, é possível a continuidade até aos 23 anos; em caso de escolaridade ou estudo, geralmente até aos 25. Existem exceções legais. Uma formação profissional remunerada conduz geralmente a uma obrigação de seguro própria.
Quotidiano familiar – verificar separadamente os requisitos para a co-insuração.
Mudar de caixa de saúde
É assim que se muda para outra caixa de doença legal.
Ao mudar dentro do GKV, escolhe a nova caixa de doença e submete aí o pedido de adesão. Normalmente, não é necessário rescindir a adesão à caixa anterior: as caixas coordenam a mudança eletronicamente. Informa o teu empregador ou outra entidade competente sobre a nova caixa.
Normalmente, ficas vinculado à seguradora de saúde escolhida durante doze meses. A mudança é possível no final do segundo mês civil seguinte, desde que o período de vinculação esteja cumprido. Não esperes até ao último dia para fazer a tua escolha e confirma o início da nova adesão.
- Setembro
Escolher nova caixa de saúde
A tua declaração de escolha é recebida pela nova seguradora. Esta comunica eletronicamente a mudança à anterior.
- Outubro / Novembro
A caixa de seguro de saúde anterior continua responsável
O prazo decorre até ao final do segundo mês civil seguinte.
- 1 de dezembro
Início da nova adesão
Desde que os prazos de compromisso tenham sido cumpridos e a alteração tenha sido confirmada.
Exemplo simplificado nos termos do § 175 SGB V. Um plano opcional ainda em vigor ou outro direito de escolha pode alterar a data.
Direito de rescisão extraordinária em caso de aumento da taxa adicional
Se a tua seguradora de saúde aumentar a taxa adicional ou a cobrar pela primeira vez, podes, em princípio, mudar antes do final dos doze meses. Exerce o direito de escolha até ao final do mês a que diz respeito o aumento. O prazo normal de mudança mantém-se; até à mudança, pagas a contribuição mais elevada.
Num novo emprego com obrigação de seguro, pode também surgir um novo direito de escolha. Comunique ao empregador a sua escolha de caixa de doença, no máximo, dentro de duas semanas após o início da obrigação de seguro. A regra aplicável depende do seu estatuto anterior.
GKV e PKV
Uma mudança de sistema exige uma comparação própria.
Como trabalhador por conta de outrem, não podes mudar para um seguro de saúde privado apenas por causa de uma oferta barata. O teu estatuto e, se aplicável, o teu salário anual regular são determinantes. O limite geral do seguro obrigatório é, em 2026, de 77.400 euros por ano; um limite diferente aplica-se a determinados casos de registo anterior. O momento em que a obrigação termina também deve ser examinado.
Quem deixar de estar obrigado a estar segurado pode, frequentemente, manter-se voluntariamente no GKV. A seguro de saúde privado segue regras diferentes para contribuições e prestações; calcula também as contribuições familiares, o trabalho a tempo parcial e a reforma. A nossa visão geral legal ou privado explica as diferenças.
Perguntas frequentes sobre a segurança social obrigatória
Qual é a melhor ou mais barata caixa de doença?
A caixa de seguro de saúde mais barata que podes escolher com base no contributo tem o atual suplemento mais baixo para ti. No entanto, um vencedor geral de testes não responde se os seus extras e serviços te convêm. Define primeiro as prestações de que precisas e compara depois os contributos. Só deves incluir os bónus se, previsivelmente, cumprires os requisitos. Verifica também a data de origem de um teste ou tabela de contributos.
Uma seguradora de saúde pode recusar-me devido a uma doença?
A caixa de doença legal que escolheres não pode recusar uma adesão admitida por uma doença pré-existente. Não há qualquer exame de saúde, como acontece com muitos tarifários de seguros privados, nem qualquer acréscimo individual de risco. A condição mantém-se: teres acesso à GKV e um correspondente direito de escolha. Uma mudança a partir do seguro privado deve, por isso, ser analisada separadamente.
Estou segurado por um minijob?
Não. A contribuição forfetária do empregador para o seguro de saúde não te confere, num minijob, proteção própria de seguro de saúde. Precisas de outra proteção, como uma cobertura familiar admitida, um seguro através de outro emprego principal ou uma filiação própria. Esclarece esta questão com a tua caixa de doença antes de iniciares o minijob.
Quanto custa o seguro de saúde sem rendimentos?
Tal depende do estatuto de seguro. O seguro familiar pode ser gratuito se todos os requisitos forem cumpridos. No caso da filiação voluntária, aplica-se geralmente, pelo menos, uma base de cálculo mínima legal, mesmo que os rendimentos reais sejam inferiores. Se as prestações sociais forem aprovadas, a entidade competente pode suportar os contributos. Comunica antecipadamente a falta ou diminuição de rendimentos e pede para que te expliquem o cálculo.
O que acontece ao tratamento contínuo quando se muda de seguradora de saúde?
Antes de mudares, informa a nova seguradora de saúde sobre os tratamentos em curso e as aprovações existentes. Um tratamento aprovado, mas ainda não iniciado, pode ter de ser requerido novamente. As coisas também podem mudar com ajudas emprestadas ou acordos de desconto em medicamentos. Confirma atempadamente a continuidade dos cuidados, em vez de assumires que o quadro legal comum das prestações manterá automaticamente o processo inalterado.
Posso regressar do PKV para o GKV a qualquer momento?
Não. Para tal, têm de estar cumpridos requisitos legais, como o surgimento da obrigação de seguro. A idade, o seguro anterior e a situação profissional desempenham um papel; a partir dos 55 anos, as condições são particularmente exigentes. Por isso, um rendimento mais baixo nem sempre permite voltar ao GKV. Confirma o acesso de forma vinculativa antes de cancelares o teu seguro privado.
A tua comparação GKV
Compara a tua caixa de doença com as alternativas.
Compara primeiro o valor do prémio. Verifica depois as prestações que fazem a diferença para ti e para a tua família.
Fontes e estado
Última atualização do conteúdo: . Os valores de referência aplicam-se a 2026. Informação geral, não aconselhamento individual em matéria de seguros ou médico. À filiação, às contribuições e às prestações aplicam-se os requisitos legais e as regras atuais da caixa escolhida.
- Ministério Federal da Saúde: Contribuições e valores de referência 2026 (abre num novo separador)
- Ministério Federal da Saúde: Seguro obrigatório, voluntário e familiar (abre num novo separador)
- § 175 SGB V: Escolha, vinculação e mudança de caixa de doença (abre num novo separador)
- § 53 SGB V: Tarifas opcionais e respetivos prazos de vinculação (abre num novo separador)
- § 10 SGB V: Requisitos para o seguro familiar (abre num novo separador)
- gesund.bund.de: Prestações e particularidades na mudança de seguradora de saúde (abre num novo separador)
- gesund.bund.de: Seguro de saúde legal e privado (abre num novo separador)