Умови для приватного медичного страхування
Хто може перейти в приватне медичне страхування (PKV)?
Тариф приватного медичного страхування (PKV) замінює державне медичне страхування лише тоді, коли твій страховий статус це дозволяє. Для найманих працівників для цього, як правило, необхідний регулярний річний дохід, що перевищує межу обов’язкового страхування. Для самозайнятих, державних службовців та студентів діють інші правила доступу.
- Загальна межа річного заробітку 2026
- 77.400 €регулярний брутто-дохід протягом року; має бути вищим за цю межу
- у перерахунку на 12 місяців
- 6.450 €немає окремого порогу місячного доступу
Працівники
Пораховується регулярна річна зарплата.
2026 Ваше регулярне річне заробітна плата повинна переважно перевищувати 77.400 євро. Самі високого розрахунку зарплати для доказу недостатньо. Для окремих старих випадків діє інша межа; точного статусу та дати зміни Ви з'ясовуєте з роботодавцем і страховою каса.
Самозайняті особи
Внесок продовжується навіть у місяці з низьким доходом.
Основні самостійні підприємці часто можуть обрати приватне медичне страхування незалежно від рівня свого доходу. Особливі правила діють, наприклад, для певних митців, журналістів та фермерів. Спершу перевірте свій страховий статус, а потім розрахуйте повну премію без внеску роботодавця.
Державні службовці
Допомога визначає залишковий страховий захист.
У разі індивідуальної допомоги приватне медичне страхування часто страхує залишкові витрати. Наскільки це, залежить від роботодавця та вашої ситуації. Якщо пропонується фіксована допомога, прорахуйте також державне медичне страхування (GKV).
Студенти
Звільнення тебе зобов’язує.
Звільнення від обов'язкового студентського медичного страхування в GKV потрібно подати протягом трьох місяців після початку цього обов'язку. Це рішення є остаточним для поточного студентського страхування. Порівняйте заздалегідь сімейне страхування, студентську GKV та внески після закінчення вигідного тарифу.
Приватне медичне страхування: вартість
Скільки ви платите самостійно?
Чесної єдиної ціни не існує. Вік вступу, перевірка здоров’я, обсяг послуг та франшиза впливають на внесок. Знижений тариф для навчання також не є доказом того, що наступний тариф для дорослих коштуватиме стільки ж.
До внеску на медичне страхування додається обов'язкове доглядове страхування в приватному секторі та, за потреби, страховий внесок на випадок непрацездатності. Також врахуйте внески для членів сім'ї. Можливе повернення внесків слід відраховувати лише тоді, коли відомі умови та сума.
Роботодавець сплачує свою частину внеску.
Для працівників, які мають право на субсидію, роботодавець загалом бере на себе щонайбільше половину внеску з медичного страхування, що підлягає субсидії, обмеженого законом максимальним розміром субсидії. Для обов’язкового доглядового страхування діють окремі правила. Ви самостійно несете власну частину збитку; це не страховий внесок.
600 євро внеску — це не завжди 600 євро ваших витрат.
Прийнятий тариф медичного страхування коштує 600 € на місяць і має 600 € річної франшизи. Оберіть приклад ситуації та змініть відшкодовувані рахунки перед відрахуванням франшизи.
Спрощені приклади ситуацій без спеціальних правил. Для найманих працівників усі 600 € є субсидованими; прийняті 300 € внеску роботодавця нижчі за максимальну субсидію 2026 року. Самозайняті особи тут субсидії не отримують.
- Припущений щомісячний внесок
- 600,00 €
- З них внесок роботодавця
- 300,00 €
- Твій внесок на місяць
- 300,00 €
- Ваші внески на 12 місяців
- 3.600,00 €
- Франшиза для цих рахунків
- 600,00 €
- Відшкодування за цими рахунками
- 300,00 €
Стрічка: власні внески плюс франшиза, спільна шкала до 7.800 €. Роботодавець не бере участі у франшизі.
Рахунок: дванадцять власних місячних внесків + менша сума з річних рахунків та 600 € франшизи. У прикладі рахунки, що перевищують цю суму, відшкодовуються повністю. Обов'язкове страхування догляду, страховка на випадок непрацездатності, родичі, нестраховані послуги, повернення коштів та податки не включені. Ваш вибір залишається в браузері та не зберігається і не надсилається.
Висока франшиза потребує резерву.
Ви можете бути здоровими в одному році та отримати кілька рахунків у наступному. Тому враховуйте також повний узгоджений розмір власного внеску. Перевірте, чи він діє на рік, на особу чи для окремих сфер послуг, і чи виключена профілактика. Як найманий працівник ви також не зберігаєте повну різницю при нижчому внеску, оскільки внесок роботодавця також може зменшитися.
Порівняння приватного медичного страхування
Які вигоди має оплачувати ваш тариф?
Одномісну кімнату легко порівняти. Пункт щодо слухового апарату або довшої психотерапії привертає менше уваги. Саме тому варто прочитати умови: який вид лікування застрахований, до якої суми та за якої попередньої згоди?
Запишіть свої необхідні послуги перед порівнянням. Тариф, який їх не покриває, не слід включати до вужчого переліку лише через його ціну. Ні статус приватного пацієнта, ні високий внесок не гарантують вам певного прийому у лікаря.
З'ясуйте питання щодо медичного обслуговування під час розмови.
Візити до лікаря та терапії
До амбулаторних послуг відносяться, серед іншого, психотерапія, ліки, засоби лікування та допоміжні засоби. Перевірте, чи каталог допоміжних засобів обмежує відшкодування та які гарантії необхідні перед лікуванням. У тарифі з первинним лікарем пряме відвідування фахівця може призвести до зменшення виплат.
GOÄ: Які тарифні ставки та угоди про винагороду покриває тариф?
Лікування в лікарні
Одномісна кімната або лікування приватним лікарем застраховані лише тоді, якщо це передбачено тарифом. Перевірте також відшкодування в приватних лікарнях, вільний вибір лікувальних закладів та правила реабілітації. Лише номер кімнати мало говорить про медичний захист.
Перегляньте окремо варіативні медичні послуги та загальні стаціонарні медичні послуги.
Зуби, імпланти та зубні апарати
Високий рівень відшкодування мало допомагає, якщо в перші роки діє низька зубна шкала. Тому порівнюйте також максимальні суми, вартість матеріалів та лабораторних досліджень, межі для імплантів та ортодонтії. Вже рекомендовані процедури слід включати в медичну перевірку.
Перевірте GOZ, граничні суми та необхідні плани лікування та кошториси.
Дохід у разі тривалої хвороби
Медичне страхування покриває застраховані витрати на лікування. Втрату заробітку потрібно окремо застрахувати за допомогою хворобового щоденного грошового забезпечення. У найманих працівників початок має збігатися з виплатою заробітної плати роботодавцем; самозайнятим потрібне рішення на період, коли їхні заощадження вже не покривають витрати.
Щоденна виплата при хворобі — це не те саме, що щоденна виплата при госпіталізації.
GOÄ та GOZ є тарифними регламентами для медичних та стоматологічних послуг. Договір визначає обсяг відшкодування. Для коригування внесків та умов діють законні передумови; тариф не є загальною гарантією повної оплати кожної майбутньої рахунку.
GKV або PKV: Що змінюється в повсякденному житті?
Обидві системи можуть забезпечити відповідний захист. Тариф PKV зі слабким обсягом послуг не стає кращим лише через слово «приватний». Навпаки, якісний тариф може включати послуги, які державна каса хворих не надає в такому обсязі.
Внесок
GKVВизначається в межах законодавства на основі внескових доходів до межі обчислення внесків.
PKVВизначається тарифом та страховим ризиком на момент укладення договору. Зниження доходу не зменшує його автоматично.
Страхове відшкодування
GKVЗаконний обсяг послуг, доповнений пропозиціями залежно від каси. Можливі співфінансування та отримання дозволів.
PKVДоговірно узгоджений обсяг із тарифними межами. Він може виходити за межі покриття GKV, але також містити прогалини.
Сім'я
GKVДіти та подружжя або зареєстровані життєві партнери можуть бути включені до страхування без сплати внеску за законних умов.
PKVДля кожної особи, застрахованої в приватній системі медичного страхування, нараховується окремий внесок. Сім’я не обов’язково повинна перебувати в тій самій системі.
Розрахунок
GKVБагато послуг оплачуються через медичну картку. Собисті внески та приватні додаткові послуги оплачуються окремо.
PKVРахунки зазвичай надсилаються тобі. Страховик відшкодовує відповідно до тарифу; строки оплати та відкриті суми залишаються твоєю справою.
Змінити пізніше
GKVЗміна страхової каси можлива в межах законних правил. Перехід у PKV вимагає відповідного статусу.
PKVЗміна тарифу та зміна страхової компанії мають різні наслідки. Повернення до GKV можливе не в будь-який час.
Якщо ви хочете доповнити лише окремі послуги, варто також розглянути комбінацію з законного медичного страхування і відповідного додаткового страхування. Для зубів пояснює довідник до Додаткове стоматологічне страхування відмінності. Для цього повне страхування не є обов’язковим.
PKV для дітей та сім’ї
Розрахуйте для всіх, кого потрібно застрахувати.
У системі приватного медичного страхування немає безкоштовного сімейного страхування, як у системі загального медичного страхування. Для кожної дитини, застрахованої в приватній системі, та для кожного партнера, застрахованого приватно, нараховується окремий внесок за медичне страхування. Тому пропозиція лише для вас ще не дає відповіді на питання про вартість для вашої родини.
Можливе комбіноване забезпечення. Чи може дитина бути включена безкоштовно через законно застрахованого батька, залежить від умов. У випадку одружених батьків або зареєстрованих партнерів ця можливість особливо тоді виключена, якщо батько, споріднений з дитиною, який не є законно застрахованим, заробляє регулярно більше ніж одну дванадцяту річної межі заробітної плати в місяць і його загальний дохід є вищим, ніж у члена GKV.
Нехай страхова медична каса підтвердить право на пільгу, перш ніж ви розраховуватимете на дитину без внесків.
Розрахуй захист для всієї родини разом
Приватне медичне страхування для державних службовців
Державна допомога та тариф мають узгоджуватися.
У разі індивідуальної допомоги (Beihilfe) роботодавець бере на себе визначену частку витрат, що підлягають відшкодуванню. Тариф PKV, що відповідає вимогам Beihilfe, страхує узгоджені залишкові витрати. Правила відрізняються між федеральним центром та землями; також сімейний стан та вихід на пенсію можуть впливати на розмір допомоги.
Запитайте свого роботодавця також про фіксовану допомогу на медичне страхування. Вона пропонується не скрізь і може змінити розрахунок на користь добровільного медичного страхування в GKV. Перевірте умови прив'язки до цього рішення, перш ніж подавати заявку.
Для державних службовців-стажистів також важливо, який внесок діятиме після закінчення стажування. У разі попередніх захворювань можуть бути актуальними спеціальні програми прийняття. Раніше з'ясуйте їхні терміни та умови.
Без фіксованих процентних ставок: розмір допомоги та межі відшкодування потребують індивідуальної перевірки. Витрати, що не підлягають відшкодуванню в рамках допомоги, автоматично не покриваються.
Рахунок зазвичай приходить до вас.
У системі приватного медичного страхування зазвичай діє принцип відшкодування витрат. Ви отримуєте рахунок і подаєте його страховій компанії. Вона відшкодовує те, що має бути оплачено згідно з вашим тарифом. Для деяких стаціонарних послуг можлива пряма оплата; уточніть це заздалегідь із клінікою та страховою компанією.
Перевірити рахунок
Чи збігаються лікування, дата та виставлені послуги? З'ясуйте незрозумілі позиції з клінікою.
Подати страховику
Через додаток, портал або по поштовому каналу. Вам не обов’язково потрібно спочатку платити, перш ніж подавати рахунок.
Перевірити розрахунок відшкодування
Перевірте рахунок на предмет франшизи, тарифних меж та зменшень. Невирішене уточнення не переносить автоматично строк оплати.
Своєчасна оплата
Ти повинні сплатити лікарні суму за рахунком незалежно від того, як триває обробка заявки страховиком. Заплануй фінансовий резерв.
Схематичний порядок дій. Відшкодування та оплата можуть відбуватися в іншій часовій послідовності. Немає гарантії, що кошти надійдуть до настання терміну оплати.
При планованій дорогій лікарській процедурі варто отримати письмову згоду на оплату на основі кошторису, який відповідає тій самій процедурі. Телефонна консультація не заміняє перевірки тарифних умов.
Перевірка здоров'я та заява
Упорядкувати документи перед зміною страхової компанії.
Питання щодо здоров'я — це не тест на пам'ять. Вчасно запитайте медичну документацію пацієнтів або звіти про розрахунки та звірте їх із запитаннями. Важливими є точне формулювання та запитуваний період. Ігнорування відомих симптомів, діагнозів або лікування може загрожувати договору.
За наявності попередніх захворювань доцільно провести фахово супроводжувану попередню оцінку ризиків перед офіційною заявою. При цьому з'ясуйте, які дані передаються та чи можна провести запит анонімно. Залежно від результатів обстеження та тарифу страховик може вимагати надбавку або включити умову про винятки або відхилити його.
- З’ясувати статус страхування. Перевірте доступ, чинний договір та можливу дату початку.
- Порівняйте тарифи з однаковими потребами. Включити франшизу, обов’язкове медичне страхування та щоденну виплату на випадок непрацездатності.
- Зачекати прийняття та умов. Результат розрахунку ще не є обов’язковою згодою на прийняття до страхування.
- Забезпечте безперервність страхового захисту Спершу припиніть наявний захист, лише коли нове страхування буде обов’язковим і безперервним.
PKV у похилому віці та при підвищенні внесків
Внесок має бути доступним для сплати навіть на пенсії.
Резерви на старіння призначені для часткового фінансування зростання витрат на лікування в похилому віці. Вони не гарантують незмінність внеску. У стандартних довгострокових тарифах для дорослих внесок також не переглядається щороку виключно на основі вашого віку. Коригування можуть бути здійснені за законних підстав, наприклад, у зв'язку зі зміною витрат на надання послуг у застрахованій групі.
Зі зменшенням пенсії приватне медичне страхування (PKV) автоматично не стає дешевшим. Тому розраховуйте виходячи з доходу, який залишиться у вас надалі. Також уточніть можливу субсидію від пенсійної страхової каси та умови додаткових тарифів зі зниженням внесків. Їхній внесок уже сьогодні має бути врахований у вашому бюджеті.
Спочатку перевір зміну тарифу в межах своєї компанії.
Згідно з § 204 VVG, ви можете вимагати переведення в інші тарифи вашого страховика з однотипним захистом. Набуті права та резерви на старіння враховуються. Для більших або ширших послуг страховик може вимагати додаткових умов. Порівняйте відмінності письмово, особливо щодо франшизи та меж відшкодування.
Зміна страховика — це інше: може вимагати нового медичного огляду, а резерви на старіння не є повністю перебудовними. Тому нижча сума в новій пропозиції сама по собі не є достатньою причиною для зміни.
Часті питання щодо приватного медичного страхування
Яке приватне медичне страхування є найкращим?
Переможець тесту міг оцінюватися за критеріями, які для тебе майже не мають значення. Спочатку визнач свій мінімальний захист, наприклад щодо психотерапії, допоміжних засобів та протезування зубів. Потім порівняй внески, франшизу та умови. Найвигідніша пропозиція в списку результатів не обов’язково означає найменше власне навантаження.
Чи можу я застрахуватися приватно без перевірки стану здоров'я?
При стандартних тарифах приватного медичного страхування медичний огляд є частиною процедури прийому. Для законово встановленого базового тарифу діють окремі умови: особи, які відповідають вимогам, не можуть бути відхилені через підвищений ризик здоров’я. Ризикові надбавки та виключення з покриття не допускаються. Це не заміна будь-якого бажаного тарифу. Також спеціальні акції прийому мають власні умови та терміни.
Чи зросте мій внесок, якщо я серйозно захворію?
Хвороба, що виникла після укладення договору, в незмінному договорі не призводить автоматично до нової індивідуальної надбавки до ризику. Страховик може коригувати внески для відповідної колективу застрахованих лише за законних умов. Це слід відрізняти від наслідків неповних відомостей при поданні заявки або подальшого розширення страхового захисту.
Чи можу я повернутися з ПКС до ГКС?
Вільний перехід за бажанням не передбачено. Для цього потрібен законний доступ, наприклад, через нове виникнення обов'язкового страхування. Після 55 років є високі бар'єри: § 6 абзац 3a SGB V враховує, зокрема, страхування останніх п’яти років та професійний статус у цей період. Зниження заробітку або лише припинення самозайнятості не гарантують повернення до страхування. Перевірте можливість доступу в страховій компанії перед розірванням договору.
Що відбувається з PKV при безробітті?
При отриманні допомоги по безробіттю I часто виникає обов'язкове членство в GKV. Винятки залежать, зокрема, від віку, попереднього страхування та можливого звільнення. Якщо ви залишаєтеся в приватному страхуванні, за певних умов можливий обмежений внесок від виплачувальної установи. Лише реєстрація як безробітна особа не припиняє дію PKV. Заздалегідь узгодьте статус страхування, внесок та строки з агентством зайнятості та страховиком.
Що означають базовий тариф і стандартний тариф?
Це є законно регульованими соціальними тарифами з власними умовами доступу та послугами. Стандартний тариф доступний лише для певних старих договорів та груп осіб. Базовий тариф орієнтується на обсяг послуг GKV і має законну верхню межу внеску. Обидва не є гарантією низького внеску в межах попереднього обсягу послуг. Перед переходом також перевірте альтернативи в існуючій компанії.
Чи діє моє індивідуальне медичне страхування також за кордоном?
Це залежить, серед іншого, від місця подорожі, тривалості та тарифу. Окремо перевірте перебування за межами Європи, постійне переїжджання та транспортування назад. Страховий стаж може гарантувати певні права при перерві, але не замінює поточного медичного страхування. Які права зберігаються, відрізняється залежно від малого та великого страхового стажу, а також від умов договору.
Для відпусткових поїздок ви можете додатково перевірити умови Страхування медичних витрат під час подорожей за кордон перевірити, особливо щодо транспортування назад.
Твій порівняння приватного медичного страхування
Визначте, які послуги вам потрібні.
Порівняйте відповідні тарифи та розрахуйте вартість з урахуванням вашої частки, сім’ї та резерву на франшизи.
Джерела та стан
Змістове наповнення: . Зазначена межа доходу діє для 2026 року. Загальна інформація, не є індивідуальною страховою або медичною консультацією. Для доступу, прийняття та відшкодування діють законодавчі вимоги та відповідний договір.
- BMG: Внески до приватного медичного страхування, резерви на старіння та соціальні тарифи (відкриває нову вкладку)
- BMG: Статус страхування, межа річного заробітку для обов’язкового медичного страхування на 2026 рік та сім’я (відкриває нову вкладку)
- § 6 SGB V: звільнення від обов'язкового страхування та бар'єри повернення (відкриває нову вкладку)
- § 8 SGB V: звільнення від обов'язкового страхування (відкриває нову вкладку)
- § 10 SGB V: сімейне страхування (відкриває нову вкладку)
- § 257 SGB V: внесок роботодавця (відкриває нову вкладку)
- § 23 SGB XI: приватне обов'язкове страхування догляду (відкриває нову вкладку)
- § 19 VVG: відомості до укладання договору (відкриває нову вкладку)
- § 203 VVG: коригування внесків та умов (відкриває нову вкладку)
- § 204 VVG: зміна тарифу та вікові резерви (відкриває нову вкладку)